1.1. Настоящий Порядок разработан в соответствии с Гражданским кодексом, законами Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», а также протоколом № 1 заседания Кабинета Министров Республики Узбекистан от 11 февраля 2000 года и направлен на создание условий для развития фермерских хозяйств и других субъектов малого и среднего бизнеса.

1.2. Настоящий Порядок регулирует порядок выдачи коммерческими банками кредитов фермерским хозяйствам и другим субъектам малого и среднего бизнеса, а также дехканским хозяйствам с образованием юридического лица. Выдача кредитов осуществляется коммерческими банками на условиях возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования.

Действие настоящего Порядка не распространяется на микрокредитование банками субъектов малого и среднего бизнеса фермерских и дехканских хозяйств и индивидуальных предпринимателей.

1.3. Субъектами кредитования (далее в тексте — заемщики), в соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан от 9 апреля 1998 г. № УП-1987, законами Республики Узбекистан «О дехканском хозяйстве» и «О фермерском хозяйстве», выступают:

микрофирма — это предприятие независимо от формы собственности со среднегодовой численностью занятых работников в производственных отраслях до 10 человек, в сфере торговли, услуг и других отраслях непроизводственной сферы — до 5 человек;

малое предприятие — это предприятие независимо от форм собственности со среднегодовой численностью занятых в сфере промышленности до 40 человек, строительстве, сельском хозяйстве и других производственных отраслях — до 20 человек, науке, научном обслуживании, розничной торговле и других отраслях непроизводственной сферы — до 10 человек;

среднее предприятие — это предприятие независимо от форм собственности со среднегодовой численностью работников свыше установленных для малых предприятий, но не превышающих в сфере промышленности 100 человек, строительстве — 50 человек, сельском хозяйстве, других производственных отраслях, оптовой торговле — 30 человек, в розничной торговле, сфере услуг и других непроизводственных отраслях — 20 человек;

дехканское хозяйство — семейное мелкотоварное хозяйство, осуществляющее производство и реализацию сельскохозяйственной продукции на основе личного труда членов семьи на приусадебном земельном участке, предоставленном главе семьи в пожизненное наследуемое владение;

фермерское хозяйство — самостоятельный хозяйствующий субъект с правами юридического лица, основанный на совместной деятельности членов фермерского хозяйства, ведущих товарное сельскохозяйственное производство с использованием земельных участков, предоставленных ему в долгосрочную аренду.

1.4. Коммерческие банки осуществляют выдачу кредитов заемщикам на договорной основе.

1.5. Сроки предоставления кредитов зависят от окупаемости кредитуемого мероприятия, в частности:

кредиты на пополнение оборотных средств субъектам малого и среднего бизнеса, как правило, выдаются на срок до 1 года;

кредиты на пополнение оборотных средств на организацию сельскохозяйственного производства фермерским хозяйствам, а также дехканским хозяйствам с образованием юридического лица, выдаются, как правило, на срок не менее 2 лет;

кредиты на финансирование инвестиционных проектов всем субъектам малого и среднего бизнеса, в том числе фермерским и дехканским хозяйствам с образованием юридического лица могут быть выданы на срок до 5 лет без права отсрочки.

1.6. Максимальный срок погашения кредитов на пополнение оборотных средств субъектам малого и среднего бизнеса, с учетом пролонгации, не может превышать 12 месяцев, за исключением форс-мажорных обстоятельств.

1.7. Максимальный срок погашения кредитов, выданных дехканским и фермерским хозяйствам на пополнение оборотных средств, предназначенных на организацию сельскохозяйственного производства, с учетом пролонгации не может превышать 30 месяцев, за исключением форс-мажорных обстоятельств. По другим кредитам на пополнение оборотных средств фермерских и дехканских хозяйств, не связанных с сельскохозяйственной деятельностью, максимальный срок пользования ими с учетом пролонгации устанавливается 12 месяцев.

1.8. По кредитам, предоставленным на инвестиционные цели, банки могут установить льготный период кредитования.

1.9. Величина процентной ставки за пользование кредитами устанавливается по взаимному соглашению между заемщиком и банком на основе кредитного договора.

1.10. Предоставление кредитов производится по месту нахождения депозитного счета до востребования клиента.

1.11. Заемщики, работающие убыточно, имеющие неликвидный баланс, кредитованию не подлежат, а ранее выданные ссуды предъявляются к досрочному взысканию в установленном порядке. Это положение должно быть в обязательном порядке оговорено в кредитном договоре.

2.1. Для получения кредитов заемщики представляют в банк следующие документы (кредитный пакет):

кредитную заявку;

бизнес-план с обязательным указанием прогноза денежных поступлений на банковский счет заемщика (денежного потока);

бухгалтерский баланс (форма № 1) за последний отчетный период, заверенный местным (районным) органом госналоговой службы и справка о дебиторской и кредиторской задолженностях (форма № 2а), а также актов сверки на задолженность свыше 90 дней, отчет о финансовых результатах (форма № 2) — за исключением дехканских хозяйств;

одну из форм обеспечения возврата кредита, указанного в пункте 2.2 настоящего Порядка.

2.2. В целях избежания риска непогашения заемщик должен иметь обеспечение, основным требованием к которому является его реализуемость. Заемщик вправе предоставить в банк один из следующих видов обеспечения:

залог имущества или ценных бумаг;

гарантия банка или страховой организации;

поручительства третьих лиц;

страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заемщиком.

2.3. Банки вправе предоставить бланковые (доверительные) кредиты заемщикам, имеющим постоянную связь с ними, регулярный денежный поток в банковском счете, с хорошей репутацией и хорошей кредитной историей, без предоставления обеспечения возвратности, указанного в пункте 2.2 настоящего Порядка.

2.4. Одной из форм обеспечения возвратности кредита выступает залог имущества. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) за исключением вещей, изъятых из оборота, драгоценности, ювелирные изделия, свободно конвертируемая валюта и т. д., которые могут быть предметом залога в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О залоге».

Приобретаемое за счет кредита имущество в размере 80% от стоимости также может служить предметом залога по данному кредиту.

2.5. Гарантия оформляется в форме письменного обязательства гаранта в соответствии со статьей 299 Гражданского кодекса.

2.6. Поручительство оформляется договором поручительства в письменной форме между должником и поручителем в пользу банка-бенефициара в соответствии со статьей 292 Гражданского кодекса.

2.7. При анализе кредитного пакета банк осуществляет оценку различных аспектов кредитной сделки, кредитной истории заемщика, репутации его руководителя (предыдущие места работы, компетентность, обеспечение своевременного возврата ранее полученных кредитов и т. д.).

2.8. Срок со дня поступления в банк заявки на кредит на пополнение оборотных средств с приложением необходимых документов, указанных в пункте 2.1 настоящего Порядка, и выдачи заключения банка по данной кредитной заявке не должен превышать для отделений банков и коммерческих банков, не имеющих в своей структуре отделений, а также частных банков — 10 рабочих дней, для областных отделений банков — 15 рабочих дней и для головных (республиканских) банков — 20 рабочих дней.

Сроки рассмотрения банками кредитной заявки на кредит для финансирования инвестиционного проекта могут быть увеличены, соответственно, не более чем в два раза.

2.9. После заключения кредитного договора руководитель отделения банка или начальник (работник) кредитного отдела в пределах своих полномочий дает распоряжение бухгалтерии об открытии ссудного счета с указанием срока и процентной ставки.

2.10. С принятием решения о выдаче кредита на заемщика открывается кредитная карточка, по которой осуществляется контроль за кредитом.

2.11. Финансирование за счет кредитов, предоставленных на строительство, техническое перевооружение и реконструкцию, открывается только после представления в банк всей необходимой проектно-сметной и другой документации в соответствии с Земельным кодексом, Законом «Об инвестиционной деятельности», постановлениями Кабинета Министров от 31 декабря 1996 года № 472, от 29 октября 1997 года № 488, от 13 сентября 1999 года № 420, от 20 декабря 1999 года № 532.

3.1. Кредиты выдаются путем открытия отдельного ссудного счета и оплаты платежных поручений заемщика за товарно-материальные ценности с этого счета безналичным путем.

3.2. Кредиты, предоставленные фермерам и другим субъектам малого и среднего бизнеса, в зависимости от срока кредитования учитываются на балансовом счете 13101 «Краткосрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям» и 14301 «Среднесрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям».

3.3. Выданные кредиты по отдельным ссудным счетам по распоряжению кредитного работника оформляются срочными обязательствами, которые учитываются до полного погашения в зависимости от сроков кредитования на счетах непредвиденных обстоятельств 91901 «Обязательства заемщиков по краткосрочным ссудам», 91903 «Обязательства заемщиков по среднесрочным ссудам».

Сроки погашения могут быть представлены в виде графика, который предусматривает его погашение несколькими этапами в зависимости от перспективы поступления денежных потоков.

При наступлении срока погашения и отсутствии денежных средств у заемщика кредит предъявляется к взысканию через счет просроченных ссуд, а срочные обязательства по нему помещаются в картотеку № 2 и подлежат погашению в порядке календарной очередности. При этом проценты гасятся впереди кредитной задолженности.

3.4. Коммерческие банки осуществляют постоянный мониторинг на протяжении всего срока пользования кредитом. Мониторинг должен быть направлен на оказание всестороннего содействия реализации заявки заемщика и условий кредитного договора.

3.5. В процессе мониторинга осуществляется анализ хозяйственно-финансовой деятельности клиента, выполнения им обязательств поставки продукции в соответствии с заключенными договорами (заказами), объемов производства, непроизводительных расходов и потерь, издержек обращения, прибыли, динамики наличия собственных оборотных средств, состояния запасов товарно-материальных ценностей, оборачиваемости оборотных средств. Банк осуществляет постоянный мониторинг кредитоспособности, систематизируя показатели в кредитном деле заемщика.

Проводится изучение на месте состояния залога, предоставленного банку, эффективного и целевого использования кредита на условиях, оговоренных в кредитном договоре.

По кредитам, предоставленным на финансирование строительства, в процессе мониторинга банк осуществляет контрольный обмер объема выполненных работ на кредитуемом объекте в сроках и условиях, оговоренных в кредитном договоре.

3.6. В случае выявления нецелевого использования выданных кредитов банк имеет право досрочно взыскать использованную не по назначению часть кредита с депозитного счета до востребования заемщика в установленном в кредитном договоре порядке.

3.7. При непогашении заемщиком основного долга и начисленных по нему процентов в оговоренный кредитным договором срок банк вправе наложить взыскание на предмет залога самостоятельно без обращения в суд в соответствии со второй частью статьи 280 Гражданского кодекса.