1.1 Настоящий Порядок разработан в соответствии с Гражданским кодексом, законами Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», а также протоколом № 1 заседания Кабинета Министров Республики Узбекистан от 11 февраля 2000 года и направлен на создание условий для развития фермерских хозяйств и других субъектов малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность с образованием юридического лица.

1.2 Настоящий Порядок регулирует порядок выдачи коммерческими банками микрокредитов фермерским хозяйствам и другим субъектам малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность с образованием юридического лица. Выдача микрокредитов осуществляется коммерческими банками на условиях возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования.

1.3 Под микрокредитами для фермеров и других субъектов малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность с образованием юридического лица, понимаются кредиты в иностранной или национальной валюте в размере, эквивалентном по курсу Центрального банка Республики Узбекистан на день выдачи ссуды до 10000 (десять тысяч) долларов США.

1.4 Субъектами микрокредитования (далее в тексте — заемщики) в соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан от 30 августа 2003 года №УП-3305, законами Республики Узбекистан «О дехканском хозяйстве» и «О фермерском хозяйстве» выступают:

Микрофирма — это предприятие со среднегодовой численностью работников, занятых в производственных отраслях, — не более 20 человек, в сфере услуг и других непроизводственных отраслях, — не более 10 человек, в оптовой, розничной торговле и общественном питании, — не более 5 человек.

Малое предприятие — это предприятие, со среднегодовой численностью работников, занятых в отраслях:

легкой и пищевой промышленности, металлообработки и приборостроения, деревообрабатывающей, мебельной промышленности и промышленности строительных материалов, — не более 100 человек;

машиностроения, металлургии, топливно-энергетической и химической промышленности, производства и переработки сельскохозяйственной продукции, строительства и прочей промышленно-производственной сферы, — не более 50 человек;

науки, научного обслуживания, транспорта, связи, сферы услуг (кроме страховых компаний), торговли и общественного питания и другой непроизводственной сферы, — не более 25 человек.

Дехканское хозяйство, осуществляющее свою деятельность с образованием юридического лица, — семейное мелкотоварное хозяйство, осуществляющее производство и реализацию сельскохозяйственной продукции на основе личного труда членов семьи на приусадебном земельном участке, предоставленном главе семьи в пожизненное наследуемое владение.

Фермерское хозяйство — самостоятельный хозяйствующий субъект, ведущий товарное сельскохозяйственное производство с использованием земельных участков, предоставленных в аренду.

1.5 Микрокредиты предоставляются только резидентам Республики Узбекистан.

1.6 Коммерческие банки осуществляют выдачу микрокредитов заемщикам на договорной основе на срок до 3-х лет. Предоставление кредитов производится по месту нахождения депозитного счета до востребования клиента. Выдача кредитов клиентам других банков не допускается.

Допускается выдача в наличной форме в размере до 50% от суммы микрокредита только фермерам на покупку скота, птицы, семян и саженцев у населения в срок до 1,5 года (18 месяцев).

1.7 Банки создают специальный Фонд льготного кредитования для выдачи льготных кредитов, в том числе микрокредитов субъектам малого предпринимательства.

Процентные ставки по микрокредитам за счет средств специального Фонда льготного кредитования устанавливаются в размере не более 50% от ставки рефинансирования Центрального банка на день выдачи микрокредита.

1.8 Микрокредиты предоставляются заемщикам на следующие цели:

приобретение мини-оборудования;

развитие и расширение собственного производства, в том числе на приобретение семян, скота, молодняка скота, птицы, фуража и комбикормов, ветеринарных препаратов, химических средств защиты растений, минерального удобрения;

первичную обработку сырья и материалов;

на покупку орудий труда, сырья, полуфабрикатов, фурнитуры;

на производство изделий народных художественных промыслов и прикладного искусства;

на развитие ремесленничества, организации надомного труда;

развитие сервисных услуг и бытового обслуживания населения;

развитие здравоохранения;

развитие индустрии туризма;

организацию малогабаритных производств;

на другие виды предпринимательской деятельности, связанной с производством товаров народного потребления и сферы услуг (работ), не запрещенные действующим законодательством Республики Узбекистан.

1.9 Микрокредиты не могут выдаваться на следующие цели:

погашение ранее полученных кредитов или любых других долгов;

табаководство и производство алкогольных напитков;

осуществление торгово-посреднической деятельности;

приобретение личного имущества, не используемого в производственных целях.

1.10 Величина процентной ставки за пользование микрокредитами устанавливается по взаимному соглашению между заемщиком и банком на основе кредитного договора, но не более официально установленной ставки рефинансирования Центрального банка.

2.1 Для получения микрокредитов заемщики представляют в банк следующие документы:

кредитную заявку на получение микрокредита;

бизнес-план с обязательным указанием анализа денежного потока;

бухгалтерский баланс (форма № 1) за последний отчетный период, заверенный местным (районным) органом госналоговой службы и справка о дебиторской и кредиторской задолженностях (форма № 2а), а также актов сверки на задолженность свыше 90 дней, отчет о финансовых результатах (форма № 2) за исключением дехканских хозяйств.

2.2 В целях избежания риска непогашения заемщик должен иметь обеспечение, основным требованием к которому является его реализуемость. Заемщик вправе предоставить в банк один из следующих видов обеспечения:

залог имущества или ценных бумаг;

гарантия банка или страховой организации;

поручительства третьих лиц;

страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заемщиком;

2.3 Банки вправе предоставить бланковые (доверительные) микрокредиты заемщикам, имеющим постоянную связь с ними, регулярный денежный поток в банковском счете, с хорошей репутацией и хорошей кредитной историей, без предоставления обеспечения возвратности, указанного в пункте 2.2 настоящего Порядка.

2.4 Одной из форм обеспечения возвратности микрокредита выступает залог имущества. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением вещей, изъятых из оборота, драгоценности, ювелирные изделия, свободно конвертируемая валюта и т. д., которые могут быть предметом залога в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О залоге».

Приобретаемое за счет кредита имущество в размере 80% от стоимости также может служить предметом залога по данному кредиту.

2.5. Поручительство оформляется договором поручительства в пользу банка, заключаемым между поручителем и заемщиком в письменной форме в 3 (трех) экземплярах. На последней странице этого договора после подписей поручителя и заемщика учиняется запись о приеме данного поручительства банком, подписанная управляющим филиала банка и скрепленная круглой печатью.

2.6 Срок со дня поступления в банк заявки на кредит с приложением необходимых документов, указанных в п. 2.1 настоящего Порядка, и выдачи заключения банка по данной кредитной заявке (заявлению) не должен превышать 10 рабочих дней.

2.7 После заключения кредитного договора кредитный работник дает распоряжение бухгалтерии об открытии ссудного счета с указанием срока и процентной ставки.

2.8 С принятием решения о выдаче ссуды на заемщика открывается кредитная карточка, по которой осуществляется контроль за кредитом.

3.1 Предоставление кредитов производится по месту нахождения депозитного счета до востребования клиента. Кредиты выдаются путем открытия отдельного ссудного счета и оплаты платежных поручений заемщика за товарно-материальные ценности с этого счета безналичным путем или наличными деньгами в размере до 50% от суммы микрокредита путем оплаты денежных чеков только фермерам на покупку скота, птицы и саженцев у населения.

Погашение микрокредитов, выданных наличными деньгами, и выплата процентов по ним в обязательном порядке осуществляется наличными деньгами.

3.2 Микрокредиты, предоставленные фермерам и другим объектам малого бизнеса, в зависимости от срока кредитования учитываются на балансовом счете 13101 «Краткосрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям» и 14301 «Среднесрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям».

3.3 Выданные ссуды по отдельным ссудным счетам по распоряжению кредитного работника оформляются срочными обязательствами, которые учитываются до полного погашения, в зависимости от сроков кредитования, на счетах непредвиденных обстоятельств 91901 «Обязательства заемщиков по краткосрочным ссудам», 91903 «Обязательства заемщиков по среднесрочным ссудам».

Сроки погашения могут быть представлены в виде графика, который предусматривает его погашение несколькими этапами в зависимости от перспективы поступления денежных потоков.

При наступлении срока погашения и отсутствии денежных средств у заемщика кредит предъявляется к взысканию через счет просроченных ссуд, а срочные обязательства по нему помещаются в картотеку № 2 и подлежат погашению в порядке календарной очередности. При этом проценты гасятся впереди кредитной задолженности.

3.4 Коммерческие банки осуществляют постоянный мониторинг на протяжении всего срока пользования кредитом, и он должен быть направлен на оказание всестороннего содействия реализации заявки заемщика и условий кредитного договора.

3.5 В процессе мониторинга банком проводятся проверки на месте состояния залога, предоставленного банку, и эффективного и целевого использования кредита.

3.6 В случае выявления нецелевого использования выданных кредитов банк имеет право досрочно взыскать использованную не по назначению часть кредита с депозитного счета до востребования заемщика в установленном в кредитном договоре порядке.

3.7 При непогашении заемщиком основного долга и начисленных по нему процентов в оговоренный кредитным договором срок банк вправе наложить взыскание на предмет залога самостоятельно без обращения в суд в соответствии со второй частью статьи 280 Гражданского кодекса.

3.8 В случае несвоевременного возврата заемщиком основного долга и начисленных процентов по кредитам в сроки, установленные в кредитном договоре, банк вправе осуществлять погашение данной задолженности за счет ликвидного имущества заемщика, в том числе объектов производственной и социальной инфраструктуры, транспортных средств, компьютеров и других ликвидных активов предприятий и организаций в соответствии с «Порядком обращения взыскания на ликвидное имущество заемщиков при несвоевременном погашении задолженности по кредитам банков», утвержденным постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан № 422 от 4 декабря 2002 года.

4.1 Коммерческие банки в соответствии со своими уставами и правами, предоставленными им в лицензиях Центрального банка Республики Узбекистан на проведение валютных операций, могут осуществлять выдачу микрокредитов в иностранной валюте фермерам и другим субъектам малого бизнеса на цели, перечисленные в пункте 1.8 настоящего Порядка, только на закупку по импорту для собственной производственной деятельности, оборудования, сырья и комплектующих изделий, не производимых в республике.

4.2 Предоставление микрокредитов в иностранной валюте осуществляется коммерческими банками за счет собственных и привлекаемых кредитных ресурсов, в том числе кредитных линий иностранных банков.

4.3 Микрокредиты в иностранной валюте предоставляются в безналичной форме на коммерческих условиях, которые определяются в кредитных договорах, заключаемых банками с заемщиками.

Уплата процентов по кредиту, выданному в иностранной валюте, осуществляется в национальной валюте по курсу Центрального банка Республики Узбекистан на дату платежа.

Погашение основного долга осуществляется в иностранной валюте, а при ее отсутствии — в национальной валюте по курсу Центрального банка Республики Узбекистан на дату платежа.

4.4 Выдача микрокредитов в иностранной валюте за счет привлекаемых кредитных ресурсов осуществляется в соответствии с условиями выделения коммерческим банкам иностранных кредитных линий.

4.5 В процессе кредитования заемщиков в иностранной валюте заемщик должен иметь обеспечения возвратности, указанного в пункте 2.2 настоящего Порядка, своевременности выполнения заемщиком обязательств перед коммерческим банком по ранее выданным кредитам.

4.6 Для получения микрокредита в иностранной валюте заемщик представляет в банк, кроме документов, указанных в пункте 2.1 настоящего Порядка, характеристику закупаемого за границей товара, страну, в которой он будет приобретен, валюту платежа, стоимость, а при закупке оборудования — данные об обеспечении необходимым сырьем.

4.7 Срок рассмотрения заявки на получение микрокредита в иностранной валюте аналогичен сроку, приведенному в пункте 2.6 Порядка.

4.8 При погашении задолженности по микрокредиту в первую очередь взыскивается сумма процентов за пользование кредитом.

4.9 В случае непогашения задолженности в установленные сроки коммерческие банки вправе списать непогашенную сумму микрокредита с депозитного счета до востребования в иностранной валюте заемщика в установленном законодательством порядке.

4.10 При недостатке или отсутствии средств на депозитном счете до востребования заемщика сумма микрокредита списывается с депозитного счета до востребования в иностранной валюте гарантодателя или поручителя в установленном законодательством порядке.

4.11 Коммерческие банки осуществляют контроль за выполнением заемщиками условий кредитных договоров, целевым и своевременным использованием микрокредитов в иностранной валюте, их обеспеченностью, своевременным и полным погашением заемщиками основного долга, уплатой процентов и комиссии за обязательство.

4.12 По отношению к заемщикам, не выполняющим своих обязательств по кредитному договору, коммерческие банки вправе:

временно приостановить или полностью прекратить кредитование;

досрочно взыскать всю сумму задолженности по предоставленному кредиту.

4.13 При систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора коммерческий банк в соответствии с условиями кредитного договора вправе потребовать досрочного погашения заемщиком всех ранее предоставленных ему кредитов в иностранной валюте.

С введением в действие настоящего Порядка утрачивает силу «Порядок микрокредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего бизнеса, дехканских и фермерских хозяйств, индивидуальных предпринимателей за счет всех источников финансирования в национальной и иностранной валютах» Центрального банка от 20 ноября 1999 года № 455, прошедший государственную регистрацию в Министерстве юстиции 16 декабря № 855.