В соответствии со статьями 3, 7, 17 и 51 Закона Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан» Правление Центрального банка постановляет:

1. Утвердить «Положение о порядке выпуска банковских карт коммерческими банками и их обращения в Республике Узбекистан» согласно приложению.

2. Ввести в действие настоящее постановление по истечении десяти дней со дня его государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Узбекистан.

Настоящее Положение в соответствии с законами Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», «О банковской тайне», Указом Президента Республики Узбекистан от 22 января 2018 года № УП-5308 «О Государственной программе по реализации Стратегии действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан в 2017 — 2021 годах в «Год поддержки активного предпринимательства, инновационных идей и технологий» и постановлением Президента Республики Узбекистан от 14 мая 2018 года № ПП-3724 «О мерах по ускоренному развитию электронной коммерции» определяет порядок эмиссии, обслуживания и проведения расчетов по операциям с использованием банковских карт на территории Республики Узбекистан.

1. В целях настоящего Положения используются следующие понятия:

а) банковская карта — платежная карта, обеспечивающая ее держателю возможность неоднократного проведения операций по банковскому счету, в том числе проведения безналичных расчетов и получения наличных денежных сумм со счета. Виды операций, которые держатель банковской карты вправе осуществлять по банковскому счету, устанавливаются договором между держателем и эмитентом банковской карты;

б) система безналичных платежей банковскими картами (далее — система платежей) — совокупность участников операций с банковскими картами и отношений между ними, возникающих при выпуске, обслуживании и проведении расчетов по операциям с использованием банковских карт;

в) участник системы платежей — юридическое или физическое лицо, вступающее в договорные отношения по использованию банковских карт, принадлежащих к определенной системе платежей;

г) межбанковская система платежей — это территориально распределенная система платежей, базовым элементом которой являются банковские карточки, основанная на совокупности правовых норм, нормативных документов, программно-технических решений и соответствующей организационно-технической инфраструктуре, предназначенная для осуществления безналичных платежей в электронной форме и объединяющая в единую систему банки, эмитирующие банковские карточки, банки, обслуживающие продавцов товаров (работ, услуг), расчетный банк, а также процессинговую организацию;

д) платежная организация — юридическое лицо, обладающее правом собственности на товарные знаки и (или) знаки обслуживания, идентифицирующие принадлежность банковской карты к определенной системе платежей, и устанавливающее совместно и (или) самостоятельно с другими участниками правила обращения банковской карты, обеспечивающие проведение расчетов между членами платежной организации с использованием банковской карты;

е) член платежной организации — банк, осуществляющий эмиссию и (или) эквайринг банковской карты на основании договоров с соответствующей платежной организацией;

ж) эмиссия банковских карт — деятельность по выпуску и предоставлению в пользование банковских карт;

з) эмитент — банк, осуществляющий эмиссию банковских карт, обладающий правом собственности на эмитированные им банковские карты и несущий от своего имени обязательства перед их держателями и эквайерами по осуществлению ими прав по расчетам с использованием банковских карт. Эмитентом банковской карты может быть только банк;

и) эквайринг — проведение расчетов с продавцами товаров (работ, услуг) по операциям с использованием банковских карт, а также выдача наличных денег держателю банковской карты непосредственно в кассе или через банкомат;

к) эквайер — банк, осуществляющий эквайринг;

л) процессинг — обеспечение сбора, обработки и распространения информации между членами платежной организации, а также технического обслуживания эмиссии и (или) эквайринга, осуществляемого членами платежной организации;

м) процессинговая организация (процессор) — юридическое лицо, осуществляющее процессинг;

н) продавец товаров (работ, услуг) — хозяйствующий субъект (юридическое лицо и (или) физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица), осуществляющий продажу товаров (работ, услуг) с использованием банковских карт на основании договора с эквайером;

о) держатель банковской карты — клиент или лицо, уполномоченное клиентом, пользующееся банковской картой на основании договора клиента с эмитентом или банком, распространяющим банковские карты;

п) клиент — физическое или юридическое лицо, заключившее с эмитентом или банком, распространяющим банковские карты, договор о предоставлении в пользование банковских карт;

р) картсчет — банковский счет, распоряжение денежными средствами которого может осуществляться посредством банковской карты;

с) платежная операция — оплата товаров (работ, услуг) посредством банковской карты;

т) кассовый аванс — наличные деньги, выдаваемые держателю банковской карты эквайером непосредственно в кассе или через банкомат;

у) терминал — устройство или программное обеспечение, позволяющее держателю банковской карты осуществлять платежные операции и формировать слипы в бумажном или электронном виде по совершенным операциям;

ф) банкомат — устройство, позволяющее держателю банковской карты получать кассовые авансы в режиме самообслуживания и формирующее слипы по совершенным операциям;

х) авторизация — процедура получения разрешения эмитента банковской карты на совершение операции с ее использованием посредством телефонной, электронной или иной связи по правилам, предусмотренным платежной организацией;

ц) слип — квитанция терминала или банкомата, подтверждающая совершение операции с использованием банковской карты и содержащая информацию о сумме операции, типе операции, дате совершения операции, а также информацию, позволяющую однозначно идентифицировать банковскую карту, терминал или банкомат, формировавший данный слип;

ч) ПИН-код — персональный идентификационный номер держателя банковской карты, удостоверяющий право распоряжения денежными средствами, учитываемыми на картсчете, и подтверждающий, что распоряжение дано держателем банковской карты.

ш) виртуальная карта — специальная банковская карта без физического носителя, предназначенная для платежей в сети Интернет. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты;

э) CVV (CVC) код — специальный код банковской карты, используемый для проверки ее подлинности при осуществлении платежей в сети интернет;

ю) система антифрод — система оценки и предотвращения мошеннических операций во время проведения платежей по банковским картам.

2. Банковская карта не может использоваться лицом, не являющимся ее держателем без ведома держателя.

Банковская карта является собственностью банка—эмитента карты.

Банковская карта должна быть защищена от подделки и других видов ее противоправного использования.

Срок действия банковской карты определяется договором между держателем карты и эмитентом, либо правилами, установленными платежной системой безналичных расчетов банковскими картами и межбанковской платежной системой.

3. Правовое регулирование отношений, связанных c эмиссией, обслуживанием и использованием банковских карт на территории Республики Узбекистан осуществляется в соответствии с настоящим Положением и другими нормативно-правовыми актами Республики Узбекистан, а также договорами, заключенными между участниками межбанковских систем платежей и правилами, установленными платежными организациями.

4. Взаимоотношения между участниками системы платежей и межбанковской системы платежей регулируются настоящим Положением, другими актами законодательства, а также заключаемыми в соответствии с ними договорами и установленными в соответствии с ними правилами.

Банки — резиденты Республики Узбекистан имеют право вступать в отечественные, иностранные и международные платежные организации и системы платежей.

Банки — резиденты Республики Узбекистан, являющиеся членами платежных организаций, применяют в организации эмиссии, обслуживании и обработке операций с использованием банковских карт стандарты, принятые в соответствующей платежной организации, если иное не установлено законодательством Республики Узбекистан.

5. Участники системы платежей обязаны:

соблюдать установленный порядок и правила эмиссии, обслуживания и проведения расчетов по операциям с использованием банковских карт на территории Республики Узбекистан;

обеспечивать меры безопасности для предупреждения случаев противоправного использования банковских карт;

обеспечивать неразглашение коммерческой и банковской тайны об имеющейся у них в распоряжении и передаваемой информации о банковских картах и об участниках системы платежей, используемой технологии и программно-технических средствах, порядке и правилах работы, установленных платежной организацией;

хранить тайну о держателях банковских карт, а также об операциях, проведенных ими с использованием банковских карт.

6. Банковские карты подразделяются на различные типы: в зависимости от владельца картсчета, режима функционирования и принадлежности к определенной системе платежей.

7. В зависимости от владельца картсчета банковские карты подразделяются на личные и корпоративные:

а) личная банковская карта позволяет ее держателю распоряжаться денежными средствами, учитываемыми на картсчете (картсчетах) физического лица (владельца). Личные банковские карты могут использоваться другими лицами (членами семьи, друзьями и другими);

б) корпоративная банковская карта позволяет ее держателю — уполномоченному сотруднику юридического лица распоряжаться денежными средствами, учитываемыми на картсчете. Корпоративная банковская карта предназначается исключительно для осуществления безналичных расчетов и не может быть использована для выплаты заработной платы и других выплат социального характера, а также для выплаты наличных денежных средств.

8. По режиму функционирования банковские карты подразделяются на следующие типы:

а) дебетовая банковская карта позволяет ее держателю распоряжаться денежными средствами, в пределах остатка на соответствующем картсчете для оплаты товаров (работ, услуг) и (или) получения наличных денежных средств (за исключением корпоративных банковских карточек) на условиях договора между эмитентом и держателем банковской карты;

б) кредитная банковская карта позволяет ее держателю осуществлять операции сверх остатка средств на соответствующем картсчете для оплаты товаров (работ, услуг) и (или) получения наличных денежных средств (за исключением корпоративных банковских карточек) на условиях договора между эмитентом и держателем банковской карты.

9. В зависимости от эмиссии банковской карты в рамках действующей платежной организации или вне ее банковские карты подразделяются на системные, собственные и кобейжинговые.

Системная банковская карта эмитируется по соглашению с действующей платежной организацией в рамках правил, устанавливаемых соответствующей платежной организацией, включающей двух и более эмитентов.

Собственная банковская карта эмитируется вне соглашений с действующими платежными организациями в рамках правил, устанавливаемых непосредственно эмитентом.

Кобейжинговая банковская карта фукционирует в нескольких платежных системах, логотипы которых размещены на лицевой стороне карты.

10. Обязательными реквизитами банковских карт являются:

имя и фамилия держателя банковской карты (полностью или сокращенно);

фирменное (официальное) наименование юридического лица — владельца картсчета (для корпоративных карт) и (или) его условный номер в системе платежей;

образец подписи держателя банковской карты и (или) его персональный номер;

полное фирменное наименование эмитента банковской карты;

срок действия банковской карты.

11. Обязательные реквизиты вносятся в банковскую карту на государственном языке.

12. Правилами системы платежей и (или) межбанковской системы платежей могут быть установлены иные обязательные реквизиты, признаки идентификации и другие элементы банковских карт, эмитируемых в рамках данной платежной организации.

13. Эмиссия банковских карт на территории Республики Узбекистан осуществляется банками — резидентами Республики Узбекистан.

14. Эмиссия банковских карт, принадлежащих одной из систем платежей, осуществляется эмитентом в соответствии с правилами и стандартами, установленными соответствующей платежной организацией, с использованием сертифицированных ею программно-технических средств.

15. Эмиссия собственных банковских карт осуществляется в соответствии с правилами и стандартами, установленными непосредственно эмитентом.

16. Коммерческий банк, не являющийся участником системы платежей, вправе распространять банковские карты, выпущенные в обращение банком — участником системы платежей на основе договора с последним.

17. К одному картсчету можно привязать несколько дополнительных банковских и виртуальных карт.

18. Предоставление в пользование (распространение) банковских и виртуальных карт осуществляется на основании договора, заключаемого между коммерческим банком, распространяющим банковские карты, и его клиентом в письменной форме или путем акцепта оферты. Договор о предоставлении в пользование банковских и виртуальных карт должен соответствовать правилам платежной организации.

19. Договор о предоставлении в пользование банковских карт является публичным договором, если его условиями не предусмотрена возможность возникновения кредитных обязательств клиента.

20. Договором о предоставлении в пользование банковских карт должны быть определены виды операций, которые держатель банковской карты вправе совершать с ее использованием, а также правила их совершения.

21. Договор о предоставлении в пользование банковских карт должен в обязательном порядке содержать:

предмет договора;

права и обязанности эмитента банковской карты;

права и обязанности держателя банковской карты;

условия проведения расчетов;

срок действия договора.

22. Договором о предоставлении в пользование банковских карт могут быть предусмотрены обязательства распространителя банковских карт совершать по поручению уполномоченных клиентом держателей банковских карт действия по исполнению расчетных документов и иные действия от своего имени, но за счет клиента. Указанные обязательства распространителя банковских карт могут также возникать в силу правил системы платежей.

23. По сделке, совершенной распространителем банковских карт с участником системы платежей от своего имени и за счет клиента, приобретает права и становится обязанным распространитель банковских карт.

24. Договором о предоставлении в пользовании банковской карты должен быть предусмотрен порядок удостоверения прав распоряжения денежными средствами, находящимися на картсчете, с использованием подписей, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

25. Договор о предоставлении кредитных банковских карт, когда возникают кредитные обязательства клиента, заключается в соответствии с правилами внутренней кредитной политики эмитента.

26. Эмитент обязан временно приостановить совершение операций с использованием банковской карты, а также принять меры к изъятию банковской карты в случае получения заявления непосредственно от клиента или держателя банковской карты об ее утере или краже, а также в случае получения аналогичного заявления от банка, распространяющего банковские карты.

27. Платежная организация вправе принять решение о временном приостановлении совершения операций с использованием банковских карт, эмитированных определенным эмитентом, в соответствии с правилами системы платежей.

28. Эмитент вправе принять решение о временном приостановлении совершения операций с использованием банковской карты, а также об изъятии банковской карты в случае:

наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о неправомерном использовании банковской карты или ее реквизитов;

пользования банковской картой не уполномоченным на то лицом;

в иных случаях, установленных договором о предоставлении в пользование банковских карт.

29. При наступлении вышеуказанных случаев, порядок принятия решения о временном приостановлении совершения операций с использованием банковской карты или об изъятии банковской карты устанавливается правилами платежной организации.

30. Порядок временного приостановления совершения операций с использованием банковской карты, а также изъятия банковской карты и уведомления об этом клиента устанавливается правилами платежной организации и договором о предоставлении в пользование банковских карт.

31. Эмитент банковской карты вправе:

выдавать банковскую карту физическим и юридическим лицам на основании их заявлений в письменной или электронной форме и (или) заключенных договоров;

требовать от держателя банковской карты предъявления документа, удостоверяющего личность, в соответствии с требованиями, установленными Правилами внутреннего контроля по противодействию легализации доходов, полученных от преступной деятельности, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения в коммерческих банках (рег. № 2886 от 23 мая 2017 года);

взимать комиссионное вознаграждение за совершение дебетовых операций с использованием банковской карты, если иное не установлено правилами платежной организации.

32. Эмитент банковской карты обязан:

рассмотреть заявление на получение банковской карты от лица, обратившегося к эмитенту;

предоставить держателю банковской карты полную информацию о правилах ее использования и пределах ответственности держателя и эмитента банковской карты по операциям с ее использованием;

оповещать держателей банковской карты об изменении тарифов эмитента по выдаче и обслуживанию банковской карты в порядке, установленном договором между эмитентом и держателем банковской карты, а также о досрочном прекращении срока действия банковской карты;

в случае закрытия картсчета возвратить средства, находящиеся на счете, не позднее срока, установленного законодательством;

обеспечить осуществление и правильность расчетов по операциям с использованием банковской карты.

33. Эмитент несет полную ответственность по всем операциям с использованием утраченной или украденной банковской карты, после принятия заявления держателя банковской карты об утрате или краже банковской карты.

Эмитент несет полную ответственность по всем операциям с использованием поддельной банковской карты.

34. Эмитент не несет ответственности перед держателем банковской карты в следующих случаях:

если держатель банковской карты нарушил правила и процедуры, оговоренные в заключенных между ними договорами;

в случае противоправных действий со стороны держателя банковской карты;

если при утрате банковской карты и (или) ПИН, CVV (CVC) — кодов держатель банковской карты своевременно не оповестил эмитента.

35. Ответственность перед членами платежной организации по операциям, совершенным с использованием банковских карт, распространенных банками, не являющейся участником системы платежей, несет участник системы платежей, выпустивший банковские карты в обращение.

36. Держатель банковской карты имеет право:

осуществлять операции с использованием банковской карты в порядке и на условиях, предусмотренных договором с эмитентом и правилами платежной организации;

получать от эмитента банковской карты полную информацию о правилах ее использования и пределах ответственности держателя и эмитента банковской карты по операциям с ее использованием;

получать от эмитента банковской карты полную информацию о совершенных операциях;

требовать, в соответствии с заключенными договорами, от эмитента банковской карты возмещения убытков, причиненных в результате ненадлежащего исполнения эмитентом своих обязательств;

запрашивать у эмитента оформления и эмиссии дополнительных банковских карт, позволяющих по его согласию распоряжаться его картсчетом;

отказаться от использования банковских карт с последующим закрытием картсчета.

38. Держатель банковской карты обязан:

выполнять условия договора, правила и инструкции пользования банковской картой;

выполнять правила и порядок пользования банковской картой, установленные платежной организацией;

в кратчайшие сроки сообщать эмитенту об утрате банковской карты и обо всех известных ему случаях несанкционированного доступа к банковской карте.

40. Продавец товаров (работ, услуг) обязан:

обслуживать держателя банковской карты по ценам, не превышающим цены обслуживания за наличный расчет;

информировать клиентов об обслуживании банковской карты, указывая название и (или) логотип системы платежей, с которой он связан договорными отношениями;

обслуживать все банковские карты, принадлежащие к данной системе платежей на условиях, предусмотренных договором между продавцом товаров (работ, услуг) и эквайером;

проводить авторизацию по банковской карте во всех случаях, когда сумма операции превышает сумму, установленную договором с эквайером;

предоставлять информацию по операциям с использованием банковской карты в соответствии с законодательством Республики Узбекистан и договорами, заключенными им с эквайером;

сохранять в тайне от третьих лиц информацию о держателях банковской карты;

фактически передать держателю банковской карты (его представителю) товары, оказать услуги или выполнить работы, оплата которых проведена с использованием банковской карты, в срок, определенный условиями сделки.

41. Банк — эмитент корпоративной банковской карты обязан обеспечить владельцу картсчета возможность проведения операций по картсчету без использования банковской карты.

42. Эквайер не вправе взимать дополнительную комиссию с держателя банковской карты за пользование банкоматом свыше установленной правилами платежной организации.

43. Информация о держателях банковских карт и об их операциях с использованием банковских карт, а также информация о самих банковских картах является банковской тайной и предоставляется в порядке и на основаниях, установленных законодательством Республики Узбекистан.

44. Расчеты между участниками системы платежей проводятся по распоряжению платежной организации или члена платежной организации через корреспондентские счета.

45. Эквайринг на территории Республики Узбекистан осуществляется банками — резидентами Республики Узбекистан.

46. Эквайер имеет право:

требовать от держателя банковской карты предъявления документа, удостоверяющего личность, в соответствии с требованиями, установленными Правилами внутреннего контроля по противодействию легализации доходов, полученных от преступной деятельности, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения в коммерческих банках (рег. № 2886 от 23 мая 2017 года);

взимать с держателя банковской карты комиссионное вознаграждение за проведение операций по выдаче кассовых авансов;

при осуществлении расчетов с продавцами товаров (работ, услуг) удерживать предусмотренную договором комиссию за проведение операций непосредственно за счет возмещаемых сумм;

заключать договоры с продавцами товаров (работ, услуг) по обслуживанию держателей банковских карт на условиях, не противоречащих полномочиям, предоставленным ему платежной организацией.

47. Эквайер обязан:

сообщать держателям банковской карты информацию об изменении тарифов эквайера по выдаче кассовых авансов;

обеспечить продавцу товаров (работ, услуг) осуществление и правильность расчетов по операциям с использованием банковской карты;

обслуживать все банковские карты, принадлежащие к данной платежной организации, участником которой он является;

обеспечить продавца товаров (работ, услуг) материалами и оборудованием, необходимым для обслуживания держателей банковских карт на условиях, установленных заключенным между ними договором;

обеспечить своевременность и правильность взаиморасчетов с продавцами товаров (работ, услуг) по операциям с использованием банковских карт.

48. Эквайер не несет ответственности перед продавцом товаров (работ, услуг) по осуществлению расчетов с использованием банковских карт в случае:

если продавец товаров (работ, услуг) нарушил установленные заключенными договорами правила и процедуры проведения операций с использованием банковских карт;

если отсутствует информация или документация о платежной операции, проведенной продавцом товаров (работ, услуг);

в случае противоправных действий со стороны продавца товаров (работ, услуг).

49. Эмитенты, эквайеры, процессинговые организации, продавцы товаров (работ, услуг), держатели банковских карт обязаны соблюдать правила по защите информации и используемых при этом программно-технических средств.

50. Правила по защите информации, а также по защите банковских карт и используемых при этом програмно-технических средств устанавливаются действующим законодательством Республики Узбекистан, правилами и инструкциями платежных организаций.

51. Процессинговая организация вправе:

давать разрешение и проводить операции с использованием банковских карт для участников системы платежей (и/или межбанковской системы платежей);

приостанавливать операции по банковским картам эмитента в случае невыполнения последним условий договоров с процессинговой организацией, а также договоров с другими участниками системы платежей и/или межбанковской системы платежей.

52. Процессинговая организация обязана:

обеспечить возможность совершения операций с использованием банковских карт, выпущенных участниками системы платежей и/или межбанковской системы платежей;

прекратить операции по банковским картам после получения письменного решения эмитента о запрещении обслуживания банковской карты (о запрещении проведения отдельных операций);

прекратить операции по банковским картам эмитента-банка, в случае отзыва у последней лицензии на осуществление банковских операций;

обеспечить и хранить тайну об операциях участников системы платежей и/или межбанковской системы платежей.

для предотвращения мошеннических операций при совершении платежей по банковским картам необходимо обеспечить системой антифрод.

53. Процессинговая организация несет полную ответственность за операции с использованием банковских карт, в отношении которых эмитентом принято решение о запрещении их обслуживания, а также за проведение отдельных операций с использованием банковских карт, в отношении которых эмитентом принято решение о запрещении их проведения.

54. Об осуществлении эмиссии банковских карт и (или) эквайринга банк уведомляет Центральный банк Республики Узбекистан и Процессинговую организацию в установленном порядке. В уведомлении указываются сведения об эмиссии банковских карт, масштабы и характер операций, планируемых с их использованием.

55. Надзор за деятельностью банков — участников систем платежей осуществляется в порядке, установленном законодательством Республики Узбекистан и правилами платежных организаций.

56. Процессиговая организация ведет реестр эмитентов банковских карт.

57. Информация, содержащаяся в реестре эмитентов банковских карт, является открытой и подлежит регулярному опубликованию.

58. За нарушение установленного порядка эмиссии, правил обслуживания и проведения расчетов по операциям с использованием банковских карт на территории Республики Узбекистан участники систем платежей несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

59. Споры, связанные с эмиссией, обслуживанием и проведением расчетов по операциям с использованием банковских карт разрешаются судом в порядке, установленном законодательством.