В целях обеспечения единообразного применения судами норм гражданского законодательства об обеспечении исполнения обязательств при рассмотрении судами споров, вытекающих из кредитных договоров, руководствуясь статьями 17 и 47 Закона Республики Узбекистан «О судах», Пленум Верховного суда и Пленум Высшего хозяйственного суда Республики Узбекистан постановляют:

1. Обратить внимание судов, что правоотношения сторон и третьих лиц по договорам поручительства, залога и гарантии, являющихся способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, регулируются наряду с нормами Гражданского кодекса Республики Узбекистан (далее — ГК), законами Республики Узбекистан «О залоге», «О залоговом реестре», «Об ипотеке», законодательством о банках и банковской деятельности, а также иными актами законодательства Республики Узбекистан.

2. Судам следует иметь в виду, что общие нормы о сделках, предусмотренные главой 9 ГК, а также положения главы 22 ГК, регулирующие договоры залога, поручительства и гарантии, применяются к данным договорам в части, не противоречащей специальным законам.

3. Правоотношения между банком или иной кредитной организацией (далее — кредитная организация) и заемщиком, возникающие из кредитного договора, содержат в себе обязательство кредитной организации о предоставлении в дальнейшем, в оговоренные сроки, кредита (открытия кредитной линии) и обязательство заемщика по возврату полученного кредита и уплате процентов по нему.

При этом реальные договорные обязательства кредитной организации по передаче (зачислению на счет) заемщику кредитной суммы возникают с момента заключения договора, а договорные обязательства заемщика по уплате процентов, возврату кредита, — с момента реального получения суммы кредита, если иное не установлено соглашением сторон.

В связи с этим, судам, при рассмотрении исков кредитных организаций и заемщиков о понуждении стороны к исполнению кредитного договора, необходимо учитывать момент возникновения обязанностей и прав сторон по заключенному договору.

4. Кредитный договор может быть изменен или расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной или существенного изменения обстоятельств, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Судам следует иметь в виду, что существенными изменениями обстоятельств, влекущих изменение или расторжение в судебном порядке кредитного договора по требованию одной из сторон, не могут быть признаны установление повышенных процентных ставок, применение штрафа за просрочку возврата кредита или выплаты процентов, изменение курса валюты кредита.

Судам, при рассмотрении исков о досрочном взыскании суммы кредита, следует иметь в виду, что отсутствие требования о досрочном расторжении кредитного договора не является основанием для отказа в удовлетворении требования о досрочном взыскании суммы кредита и процентов.

Согласно статье 746¹ Гражданского кодекса при досрочном взыскании кредита в судебном порядке, если иной порядок не предусмотрен договором, кредитор сначала обращается в суд за взысканием части задолженности, не возвращенной в установленный срок. При этом в случае, если заемщик не погасил просроченную задолженность полностью, кредитор вправе обратиться в суд с требованием о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита.

В связи с этим, при рассмотрении исков о досрочном взыскании оставшейся части кредита суды должны изучить условия договора и если договором не предусмотрено иное, установить, обращался ли кредитор сначала в суд с требованием о взыскании просроченной части долга.

Если будет установлено, что кредитор раннее не обращался с иском о взыскании просроченной части долга, судам следует сначала обсуждать только вопрос о взыскании просроченной части кредитной задолженности, в удовлетворении же части иска о взыскании кредита, по которому не наступил срок возврата отказать.

В случае обращения кредитора с иском о досрочном взыскании всей суммы кредита по основанию неполного погашения заемщиком просроченной задолженности, к исковому заявлению должна быть приложена справка Бюро принудительного исполнения подтверждающая, что должником не была произведена полная или частичная оплата в течение двухмесячного срока по судебному документу о взыскании просроченной задолженности, в соответствии с частью первой статьи 30 Закона Республики Узбекистан «Об исполнении судебных актов и актов других органов».

5. Определяя объем ответственности заемщиков (должников) перед кредитными организациями за невозврат кредитов, суды должны исходить из того, что в состав задолженности включаются: сумма кредита или его части, проценты за пользование кредитом, другие платежи (комиссии) в размере, определенном в кредитном договоре.

Проценты за пользование кредитом могут исчисляться кредитной организацией за весь период, в течение которого заемщик (должник) фактически пользовался денежными средствами, включая период просрочки денежных обязательств, даже если актив (кредит/долг) переведен в статус ненаращивания.

6. При рассмотрении требований о взыскании кредитных сумм судам следует иметь в виду, что договоры залога, поручительства и гарантия могут быть признаны недействительными только при наличии соответствующих исков о признании их таковыми, кроме случаев, когда такая сделка считается ничтожной.

Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности основного обязательства.

Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства.

7. В соответствии с частью второй статьи 114 ГК при применении последствий недействительности кредитного договора, судам следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся кредитом, обязана возвратить полученные средства кредитной организации и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии со статьей 327 ГК за весь период пользования.

8. При удовлетворении иска о возврате сумм кредита и процентов, одновременно может быть взыскана и неустойка, предусмотренная кредитным договором и не противоречащая действующему законодательству Республики Узбекистан, если заявлено требование о ее взыскании.

Установленная сторонами в кредитном договоре ответственность за просрочку возврата кредита (за нарушение кредитного обязательства) в виде повышенного процента является непрерывно текущей санкцией.

9. Судам необходимо иметь в виду, что в отличие от устанавливаемой за период просрочки исполнения кредитного обязательства неустойки (в виде пени или штрафа) или повышенного процента за несвоевременное обеспечение исполнения обязательств, в кредитном договоре может быть предусмотрено повышение (увеличение) процентной ставки за пользование кредитом в случае продления кредитной организацией срока исполнения обязательств по данному договору.

Увеличение процентной ставки за пользование кредитом в период продления срока возврата основного долга (или части основного долга) не является мерой ответственности в форме неустойки или повышенных процентов, которые выплачиваются заемщиком за несвоевременное обеспечение исполнения обязательств, и должно рассматриваться судами как договорная форма оплаты за пользование кредитными средствами.

Меры ответственности за несвоевременное исполнение ранее отсроченных обязательств (за просрочку исполнения пролонгированной части обязательств) применяются судами на условиях, установленных кредитным договором. Если кредитным договором не предусмотрены меры ответственности за несвоевременное исполнение обязательств, кредитная организация вправе требовать применения мер ответственности в соответствии с частью первой статьи 736 ГК.

10. Согласно части первой статьи 736 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном частями первой и второй статьи 327 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена по день ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных частью первой статьи 734 ГК.

Досрочное расторжение кредитного договора не лишает кредитную организацию права на получение процентов, предусмотренных статьей 327 ГК за весь период пользования денежными средствами, с момента расторжения кредитного договора по день возврата.

Если договором установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование заемными средствами, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с частью второй статьи 327 ГК.

Проценты, предусмотренные частью первой статьи 736 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование денежными средствами, если законодательством или договором не предусмотрен иной порядок.

В случае, если истцом заявлены требования о взыскании процентов на основании статьи 327 ГК и одновременно взыскании неустойки за то же нарушение, суд, по своему усмотрению, может применить одну из мер гражданско-правовой ответственности и удовлетворить требование либо в части взыскания процентов, либо в части взыскания неустойки.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 248 ГК.

Обратить внимание судов, что порядок погашения задолженности заемщика, предусмотренный частью второй статьи 248 ГК, распространяется только на граждан и субъектов предпринимательства.

При принятии решения суда о взыскании задолженности по кредиту прекращается начисление по отношению к взыскиваемой сумме по кредиту, указанной в решении суда, процентов, предусмотренных частями первой и второй статьи 327 и частью первой статьи 734 ГК, а также неустойки (часть третья статьи 744 ГК).

Разъяснить судам, что если до 1 января 2024 года было принято решение суда о взыскании задолженности по кредиту, то с 1 января 2024 года на сумму, взыскиваемую данным решением, начисление процентов, предусмотренных частями первой и второй статьи 327 и частью первой статьи 734 ГК, а также неустойки прекращается.

Данное правило применяется также к случаям выдачи судебного приказа о взыскании кредитной задолженности.

10¹. Судам следует принять во внимание, если по договору займа займодавец вправе требовать у заемщика проценты, но размер процентов не указан в договоре, проценты должны взыскиваться исходя из установленных размеров ставок рефинансирования Центрального банка Республики Узбекистан в период со дня предоставления и возврата суммы займа.

11. Предусмотренные статьей 327 ГК проценты подлежат уплате на соответствующую сумму кредитных средств и на проценты за пользование этими средствами.

Решение суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должно содержать данные о денежной сумме, на которую начислены проценты, а также сумме процентов, исходя из учетной ставки банковского процента, соответственно, на день предъявления иска или на день вынесения решения.

12. При рассмотрении споров по искам заемщиков о взыскании с кредитных организаций убытков в связи с нарушением ими условий кредитного договора, судам следует иметь в виду, что к последствиям нарушения обязательств могут быть отнесены: неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором. Для взыскания убытков истец должен доказать факт нарушения обязательств, наличие причинной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками, а также размер требуемых убытков (неполученной прибыли).

При возмещении убытков судам следует проверять, не имеется ли вина кредитора или заемщика в невозможности исполнения обязательств либо увеличении размера убытков, причиненных неисполнением, приняты ли ими меры к уменьшению убытков от неисполнения.

13. По смыслу законодательства, залогом может быть обеспечено любое действительное по закону обязательство. Предметом залога может быть любое не изъятое из гражданского оборота имущество (предприятие, здание, сооружение, оборудование, другие производственные фонды, ценные бумаги, денежные средства, имущественные права и т. д.), на которое в соответствии с законодательными актами Республики Узбекистан допускается обращение взыскания.

Наряду с этим, право залога может быть договором распространено на имущество, которое поступит в собственность (полное хозяйственное ведение) залогодателя в будущем.

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

14. При рассмотрении исков о возврате кредита и уплате процентов за счет заложенного имущества судам следует устанавливать наличие письменного договора залога между кредитной организацией и залогодателем, который может иметь форму самостоятельного договора залога либо входить составной частью в кредитный договор. В последнем случае залоговое обязательство в составе кредитного договора должно содержать необходимые правовые условия залога, установленные статьей 271 ГК и статьей 10 Закона Республики Узбекистан «О залоге».

Залоговое обязательство, включенное в состав кредитного договора, подлежит регистрации в том же порядке, что и договор залога соответствующего имущества, если законодательством предусмотрена регистрация таких договоров.

15. Судам следует иметь в виду, что имущество (движимое и недвижимое), находящееся у залогодателя на праве оперативного управления, может быть передано в залог кредитору (залогодержателю) только с согласия собственника. Обращая взыскание на имущество, закрепленное за лицом на праве хозяйственного ведения, суды должны проверять, соблюдены ли залогодателем требования действующего законодательства в части согласования залога отдельных видов имущества с собственником, либо органом, им уполномоченным.

Несоблюдение сторонами требований, указанных в настоящем пункте, а также иных требований законодательства, предъявляемых к договору залога, влечет признание его недействительным по иску заинтересованной стороны и исключает возможность обращения взыскания на предмет залога по обязательствам кредитного договора.

Судам следует иметь в виду, что договор залога, являющийся недействительным в силу его ничтожности по основаниям, предусмотренным ГК, также исключает возможность обращения взыскания на предмет залога по обязательствам кредитного договора независимо от того заявлено заинтересованной стороной требование о признании его недействительным или нет.

16. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество (часть первая статьи 271 ГК).

В случаях, когда залогодателем является заемщик в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия.

При отсутствии в договоре о залоге сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, такой договор не может считаться заключенным.

17. При разрешении споров, связанных с залогом недвижимого имущества, движимого имущества или прав на имущество, следует учитывать, что такой договор ипотеки и залога подлежит нотариальному удостоверению лишь в случаях, когда обеспечиваемый залогом договор в соответствии с частью пятой статьи 271 ГК должен быть заключен в нотариальной форме, за исключением договоров об ипотеке и залоге при приобретении недвижимости и транспортных средств на первичном рынке.

18. В соответствии с частью четвертой статьи 272 ГК ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

При разрешении споров необходимо иметь в виду, что данное правило подлежит применению в случаях, когда лицо, выступающее в роли залогодателя здания или сооружения, является собственником или арендатором соответствующего земельного участка.

Если являющееся предметом залога здание или сооружение расположено на земельном участке, находящемся в пожизненном владении и пользовании залогодателя, договор ипотеки считается соответствующим законодательству на основании части четвертой статьи 272 ГК.

Договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом (часть шестая статьи 271 ГК и статья 12 Закона Республики Узбекистан «Об ипотеке»).

19. При разрешении споров, связанных с залоговыми обязательствами, суды должны учитывать, что залоговое правоотношения возникают с момента заключения договора о залоге, а в случаях, когда договор подлежит регистрации — с момента регистрации договора.

В то же время, если предмет залога согласно договору или закону должен находиться у залогодержателя, право залога возникает в момент передачи предмета залога, а если такая передача состоялась до заключения договора, то с момента заключения договора.

20. Если при рассмотрении спора, связанного с залоговым обязательством, ответчиком будет заявлено возражение о недействительности залога ввиду отсутствия согласия всех собственников предмета залога, являющегося имуществом, находящимся в общей собственности, суд должен разъяснить право предъявления соответствующего требования.

Также, если при рассмотрении спора, связанного с залоговым обязательством, будет установлено, что имущество, находящееся в залоге, передано залогодателем другому лицу (залогодержателю) в обеспечение других требований (последующий залог), судам следует извещать это лицо о производстве по делу и праве на вступление в дело в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

21. При рассмотрении споров, вытекающих из залоговых обязательств, также необходимо учитывать, что в соответствии с законодательством в силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником обеспеченных залогом обязательств, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии с частью четвертой статьи 285 Гражданского кодекса и частью четвертой статьи 47 Закона Республики Узбекистан «О залоге», в случае изъятия заложенного имущества у залогодателя в установленном законом порядке за совершение преступления или иного правонарушения, залогодержатель сохраняет право на приоритетное удовлетворение своих требований за счет этого имущества. Изъятие заложенного имущества по таким основаниям является основанием для предъявления требования о досрочном возврате кредита.

Всякие соглашения, предусматривающие возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя, являются ничтожными, за исключением случаев предусмотренных законодательством, а также тех соглашений, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства (статьи 342, 347 ГК).

22. Разъяснить судам, что в соответствии с законодательством, удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается, если это предусмотрено в договоре о залоге или на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.

Обратить внимание судов, что в соответствии с частью первой статьи 37 Закона Республики Узбекистан «Об ипотеке», ипотекодержатель вправе удовлетворить свои требования в судебном порядке, а также во внесудебном порядке, если это предусмотрено в договоре об ипотеке, или на основании нотариально удостоверенного соглашения ипотекодателя с ипотекодержателем после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет ипотеки, за исключением случаев, перечисленных в части третьей указанной статьи, удовлетворение требований по которым допускается только в судебном порядке.

22¹. Обратить внимание судов на необходимость проверки соответствия размера требования об обращении взыскания на заложенное имущество его стоимости. При этом следует иметь в виду, что незначительность нарушения заемщиком обязательства, обеспеченного залогом и несоразмерность размера требований кредитора стоимости заложенного имущества является основанием для отказа в удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно части третьей статьи 279 Гражданского кодекса и части четвертой статьи 26 Закона Республики Узбекистан «О залоге», нарушение считается незначительным при одновременном наличии следующих условий:

если сумма непогашенного обязательства составляет менее пятнадцати процентов стоимости залога;

если просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом, не превышает более трех месяцев подряд.

Одновременное наличие указанных условий является основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество.

Разъяснить, что что в соответствии с частью второй статьи 36 Закона Республики Узбекистан «Об ипотеке», если иное не предусмотрено договором об ипотеке, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех месяцев подряд.

23. Разъяснить, что согласно части четвертой статьи 54 Закона «Об исполнении судебных актов и актов других органов», в случае обращения взыскания на заложенное имущество при исполнении обязательств, обеспеченных данным заложенным имуществом, заложенное имущество подлежит обязательной оценке судом, и начальная продажная цена на этих публичных торгах определяется решением суда в размере, определенном в отчете об оценке.

Судам следует обратить внимание, что в постановлении суда об обращении взыскания на заложенное имущество необходимо указать не только начальную продажную цену этого имущества, но и сведения, достаточные для его идентификации (название, адрес расположения, кадастровый номер недвижимости, данные о транспортных средствах, оборудовании и др).

Если судебное решение, вынесенное до внесения изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Узбекистан в связи с дальнейшим совершенствованием системы удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, не обжаловано и оно вступило в законную силу в установленном порядке, принудительные исполнительные действия осуществляются в соответствии с законодательными актами и заложенное имущество реализуется по цене, указанному в договоре залога (ипотеки) между коммерческим банком и залогодателем.

При рассмотрении дел о взыскании задолженности и обращения взыскания на заложенное имущество в случае наличия спора о начальной стоимости залогового имущества, оно оценивается судом в обязательном порядке по ходатайству участвующих в деле лиц.

24. Порядок обращения взыскания на предмет залога, переданного залогодержателю, определяется в соответствии с договором о залоге, если законодательством не установлен иной порядок. Вместе с тем, учитывая, что предметом такого договора может быть только движимое имущество, при отсутствии в договоре условия о порядке обращения взыскания на предмет залога, следует исходить из того, что в данном случае подлежит применению общее правило об обращении взыскания на заложенное имущество.

25. В соответствии с частью первой статьи 48 ГК юридическое лицо отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

Согласно части седьмой статьи 281 ГК, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Судам следует иметь в виду, что требование кредитора к залогодателю, не являющемуся должником по основному договору, ограничивается суммой, вырученной от реализации предмета залога.

26. При рассмотрении споров об обращении взыскания на предмет залога судам следует исходить из того, что в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества, либо в порядке универсального правопреемства, право залога сохраняет силу, за исключением залога товаров в обороте и случаев, когда залогодержатель согласен на переход права собственности или права хозяйственного ведения на заложенное имущество к другому лицу без сохранения залога (часть первая статьи 284 ГК). При этом правопреемник несет обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное. При переходе имущества залогодателя к нескольким лицам, каждый из правопреемников отвечает по залоговым обязательствам в том объеме, в каком к нему перешло заложенное имущество.

При обнаружении факта незаконного распоряжения предметом залога, в том числе без согласия кредитора (залогодержателя), повлекшего ущерб, лицом, которому это имущество было вверено, судам следует принимать меры в установленном законом порядке.

Разъяснить судам, что кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с заемщика процентов за пользование денежными средствами, начисленных до дня их возврата, и обращении взыскания процентов на предмет залога.

В этом случае суд может удовлетворить исковое требование об обращении взыскания суммы процентов на предмет залога, если по другому судебному решению взыскание задолженности по кредиту обращено на предмет залога и он в установленном порядке еще не реализован.

27. Судам следует учитывать, что основаниями прекращения залога являются:

прекращение обеспеченного залогом обязательства;

требование залогодателя о прекращении залога при наличии оснований, предусмотренных частью третьей статьи 274 ГК;

гибель заложенной вещи или прекращение заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным частью второй статьи 276 ГК;

продажа с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (пункт 4 части первой статьи 283 ГК).

если залогодержатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 4 части второй статьи 282 настоящего Кодекса, за исключением случаев, когда заложенное имущество не было реализовано и кредиторы, требования которых не обеспечены залогом, отказались от принятия этого имущества для удовлетворения своих требований.

Вместе с тем, следует учитывать, что залог может быть прекращен и по иным основаниям. В частности:

в связи с расторжением договора залога;

в связи с изъятием у залогодержателя предмета залога в виде предмета преступления или иного правонарушения за совершение преступления или иного правонарушения;

в связи с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, при условии, что залогодатель не дал кредитной организации согласия отвечать за нового заемщика;

при завершении процедуры реализации заложенного имущества в порядке внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество и другие.

Разъяснить судам, что согласно части шестой статьи 43 Закона «Об ипотеке», если залогодержатель не воспользовался правом оставить заложенное имущество за собой в течение месяца после объявления повторных публичных торгов несостоявшимися, ипотека прекращается.

В таком случае, невоспользование залогодержателем правом, предусмотренным частью шестой статьи 281 Гражданского кодекса, не является основанием для отмены договора залога.

28. Поручительство — обязательство третьего лица перед кредитором другого лица нести ответственность за исполнение последним его обязательства, вытекающего из кредитного договора, полностью или в части.

Договор поручительства заключается между кредитором другого лица и поручителем. Содержанием обязательства по договору поручительства является обязанность поручителя при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства нести ответственность перед кредитором наряду с должником.

29. Поручительство может быть оформлено отдельным договором, также условия о поручительстве могут быть включены в договор, обязательства по которому ими обеспечиваются. В этом случае договор подписывается кредитором, должником и поручителем.

В то же время судам следует иметь в виду, что договор поручительства, подписанный компетентным должностным лицом кредитора (банка или иного кредитного учреждения), заверенный печатью, заключенный между должником и поручителем, может считаться трехсторонней сделкой.

30. В соответствии с законом при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (часть первая статьи 293 ГК).

Солидарность обязательства поручителя по отношению к ответственности должника по основному обязательству означает, что кредитор вправе предъявлять свои требования как к должнику по основному обязательству, так и к поручителю, как совместно, так и по отдельности, как полностью, так и в части долга.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При предъявлении кредитором иска одновременно к поручителю и должнику в связи с неисполнением последним основного обязательства, в случаях, когда подлежат применению правила о солидарной ответственности, такая ответственность не может быть возложена только на поручителя либо только на должника. Поручитель и должник должны отвечать перед кредитором солидарно.

При рассмотрении иска кредитора к поручителю и при наличии ходатайства поручителя о привлечении к участию в деле основного должника суд обязан удовлетворить такое ходатайство.

31. Судам необходимо учитывать, что поручитель вправе представить свои возражения против требования кредитора. Возможность поручителя ограничена только теми возражениями, которые мог бы представить должник по основному обязательству (статья 294 ГК). Право поручителя на указанные возражения против требования кредитора не умаляется тем обстоятельством, что сам должник признал долг по основному обязательству либо отказался от каких-либо возражений против требования кредитора (часть первая статьи 294 ГК).

32. Обратить внимание судов, что в силу части первой статьи 295 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором поручителя с должником, к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

33. Защите прав и законных интересов поручителя служит норма, обязывающая должника, исполнившего обязательство, обеспеченное поручительством, немедленно известить об этом поручителя. При нарушении этой обязанности должником, когда поручитель вслед за должником также удовлетворит требования кредитора, поручитель получает право по своему выбору предъявить регрессные требования к должнику либо взыскать неосновательно полученное с кредитора. Если поручитель предъявит регрессные требования и получит уплаченную кредитору сумму с должника, последний может обратиться к кредитору лишь за неосновательно полученным (статья 296 ГК).

Основной должник не вправе выдвигать против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора, если должник не известил поручителя об исполнении обязательства.

34. Обратить внимание судов, что в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего, поручительство прекращается с момента внесения изменения в основное обязательство. Бремя доказывания, что изменение основного обязательства повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для него, возлагается на поручителя.

35. Основаниями прекращения поручительства являются:

прекращение обеспеченного поручительством основного обязательства;

изменение основного обязательства, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;

перевод на другое лицо долга по обеспеченному поручительством основному обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

отказ кредитора принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

истечение срока, на который дано поручительство (либо установленного законом), если в пределах этого срока кредитор не предъявил иск к поручителю (статья 298 ГК).

В связи с переводом долга по основному обязательству поручитель не отвечает за нового должника, если он сам на это не согласился (статья 322 ГК).

Если срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, а кредитор не предъявит иска к поручителю в течение одного года со дня заключения договора поручительства, поручительство прекращается (статья 298 ГК).

36. Поскольку истечение срока действия поручительства является в силу статьи 298 ГК основанием к прекращению поручительства, требования кредитора к поручителю, предъявленные по истечении срока действия договора поручительства, подлежат отказу как основанные на прекратившемся обязательстве.

Истечение сроков исковой давности по основному обязательству исключает возможность привлечения к ответственности поручителя.

37. В силу гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) одностороннее письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. При этом следует иметь в виду, что гарантом по гарантии может выступать исключительно банк, иное кредитное учреждение, страховая организация.

38. Разъяснить судам, что отсутствие письменного соглашения между принципалом и гарантом не влечет недействительности гарантийного обязательства гаранта перед бенефициаром. Гарантийное обязательство перед бенефициаром возникает у гаранта на основании его одностороннего письменного обязательства.

39. Предусмотренное гарантией обязательство является независимым от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана. Гарант несет ответственность перед бенефициаром независимо от ответственности принципала. Если иное не предусмотрено в тексте гарантии, обязательство гаранта перед бенефициаром подлежит исполнению по требованию бенефициара и в том случае, если бенефициар не обращался предварительно к принципалу с требованием об исполнении основного обязательства.

40. Безотзывность гарантии, предусмотренная статьей 302 ГК, означает, что она не может быть изменена, дополнена или прекращена без согласия всех заинтересованных сторон, в частности, бенефициара, если в ней не предусмотрено иное.

Если условиями гарантии предусмотрен ее отзыв, то в случае предъявления бенефициаром требования, гарант лишается права ее отзыва.

41. При рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредиту с гаранта суды должны исходить из того, что денежное обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается суммой, указанной в гарантии. Если в гарантии не содержится никаких условий об ограничении ответственности гаранта, то к нему применяются общие правила и требования главы 24 ГК об ответственности за нарушение обязательств.

42. При разрешении споров о взыскании задолженности с гаранта судам следует иметь в виду, что гарантия является документарной сделкой, то есть исполняемой против представления бенефициаром требования об уплате денежной суммы и указанных в гарантии документов. В случае, если в гарантии не указаны документы, которые должны быть предъявлены бенефициаром, оплата по гарантии должна осуществляться против предъявления бенефициаром простого требования об уплате.

43. Обратить внимание судов, что перечень оснований прекращения обязательств по гарантии, предусмотренный частью первой статьи 309 ГК, не является исчерпывающим. Гарантия может быть прекращена и по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным в главе 25 ГК.

43¹. При разрешении споров о взыскании со страховой организации основного долга и других платежей по кредитным договорам судам следует обращать внимание на фактическое наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования, наличие доказательств, подтверждающих данное обстоятельство, и их законность.

44. Разъяснить судам о необходимости регулярного проведения обобщений практики применения законодательства об обеспечении исполнения обязательств, вытекающих из кредитных договоров, реагировать частными определениями и представлениями на факты нарушения законодательства в сфере кредитных отношений.