О некоторых вопросах применения судами законодательства при разрешении споров, вытекающих из договора страхования
(наименование акта в редакции постановления Пленума Верховного суда Республики Узбекистан от 19 мая 2018 года № 17)
В целях обеспечения единообразного и правильного применения судами законодательства, регулирующего отношения в сфере страхования, руководствуясь статьей 17 Закона Республики Узбекистан «О судах» Пленум Верховного суда Республики Узбекистан постановляет:
(пункт 1 в редакции постановления Пленума Верховного суда Республики Узбекистан от 19 мая 2018 года № 17)
2. В соответствии со статьей 914 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
При имущественном страховании страховщик обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение, то есть возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие такого случая убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы.
Личное страхование же предполагает обязательство страховщика выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором страхового случая.
Статья 927 ГК содержит требование к форме договора страхования, согласно которому такой договор должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления подписанного страховщиком страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) и содержащего условия договора страхования.
Несоблюдение требования к форме договора страхования влечет его недействительность.
2.1. При разрешении споров, вытекающих из договора страхования, судам необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком, подлежат применению правила статьи 360 ГК о договоре присоединения.
2.2. Обратить внимание судов, что при заключении договора страхования путем вручения страховщиком подписанного им страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), содержащего условия договора страхования, согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов и уплатой страховой премии либо — при внесении страховой премии в рассрочку — уплатой первого взноса.
3. Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования, предусмотренных в части первой статьи 929 ГК.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования и в силу части второй статьи 934 ГК при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости).
Обратить внимание судов, что в силу части первой статьи 938 ГК, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В этом случае излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.
4. В соответствии с частью первой статьи 931 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему на момент заключения такого договора обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Обратить внимание судов, что под обстоятельствами, имеющими существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (полиса), переданных страхователю правилах страхования или в его письменном запросе, которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.
5. Согласно статье 932 ГК при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — организовать проведение оценки в целях установления его действительной стоимости, а при заключении договора личного страхования — произвести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья.
В силу части второй статьи 935 ГК страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение о ее размере.
Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был страхователем умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.
6. Судам следует иметь в виду, что условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента или в фиксированном размере.
7. В силу статьи 947 ГК срок действия договора страхования, если в нем не предусмотрено иное, начинает течь с момента вступления его в силу, то есть в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, и его условия распространяются на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
8. В соответствии с частью четвертой статьи 942 ГК, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
В качестве таких последствий договор страхования, в частности, может содержать условие о праве страховщика требовать расторжения договора страхования или об одностроннем отказе от исполнения обязательств в случае неуплаты очередного страхового взноса. В этом случае, если законом или договором не предусмотрено иное, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.
8.1. Обратить внимание судов, что наличие в договоре страхования условия о его расторжении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.В этом случае страховщик вправе ограничить размер подлежащих выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования суммой, пропорциональной уплаченной ему части страховой премии, и зачесть сумму просроченного страхового взноса.
8.2. Если договор страхования содержит условие о праве страховщика требовать расторжения договора в случае неуплаты очередного страхового взноса и при наступлении такого обстоятельства страховщик не воспользовался этим правом, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако, вправе ограничить размер подлежащих выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования суммой, пропорциональной уплаченной ему части страховой премии, и зачесть сумму просроченного страхового взноса.
8.3. Страховщик, не выразивший волю на односторонний отказ от исполнения обязательств по договору страхования в связи с неуплатой очередного или неоплаченного страхового взноса, вправе в пределах срока действия договора обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
(подпункт 8.3 пункта 8 в редакции постановления Пленума Верховного суда Республики Узбекистан от 20 февраля 2023 года № 6)
9. В силу статьи 917 ГК имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав из указанных в статье 81 ГК, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, то есть они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.
При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона или сделки.
В случае, если страховщиком в соответствии с частью второй статьи 917 ГК заявлено требование о недействительности заключенного им договора страхования имущества в связи с отсутствием у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, обязанность доказывания отсутствия интереса у лица, в пользу которого заключен договор страхования, возлагается на страховщика.
10. При заключении договора страхования заложенного имущества в соответствии со статьей 917 ГК залогодержатель должен иметь интерес в сохранении имущества для себя и обеспечении его сохранности с тем, чтобы при неисполнении обязательства, обеспеченного залогом, удовлетворить свои интересы за счет стоимости заложенного имущества. В этом случае залогодержатель выступает выгодоприобретателем по договору страхования.
11. Подоговору имущественного старахования страховым случаем понимается предусмотренное договором совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
Страховой случай включает в себя событие, на случай наступления которого производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между наступлением события и вредом, и считается наступившим с момента причинения вреда (недостача или повреждение застрахованного имущества, его утрата либо гибель, и пр.) в результате события, на случай наступления которого производилось страхование.
11.1. Если событие, на случай наступления которого производилось страхование, наступило в период действия договора, а причиненный вред выявлен после истечения срока действия договора, лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред причинен либо начал причиняться в период действия договора. В этом случае обязанность доказывания причинения вреда или начала его причинения в период действия договора страхования возлагается на страхователя (выгодоприобретателя).
Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.
11.2. В случае, если событие, на случай наступления которого производилось страхование, наступило в период действия договора, а вред начал причиняться по истечении срока его действия, страховой случай считается наступившим и страховщик несет обязанность по выплате страхового возмещения при условии соблюдения страхователем правил статьи 951 ГК.
11.3. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.
12. Статьей 951 ГК предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в сроки и способом, которые установлены договором имущественного страхования.
Судам следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенное время. Законом не возлагается на страхователя (выгодоприобретателя) обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых для получения страховой суммы документов.
Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая в установленные договором сроки и способом, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. При этом, страхователь (выгодоприобретатель) имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение, то есть отсутствие таких сведений не повлияло на его (страховщика) возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба.
Судам следует иметь в виду, что по договору личного страхования страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в установленные законом сроки и способом, с приложением соответствующих документов.
13. Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.
13.1. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах этого периода. На этом основании проценты за пользование чужими денежными средствами следует начислять с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.
13.2. Если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю было предоставлено право выбора способа расчета убытков (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), понесенных в результате наступления страхового случая, судам при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.
13.3. При возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, размер страхового возмещения, подлежащего возмещению страховщиком, определяется в соответствии с условиями договора страхования.
13.4. В случае гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы, если договором не предусмотрен иной размер страхового возмещения.
13.5. При повреждении застрахованного имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил своего существования, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и остаточной стоимостью застрахованного имущества.В силу статьи 958 ГК страхователь в этом случае может с согласия страховщика передать ему свои права на застрахованное имущество в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы.
13.6. Утрата товарной стоимости представляет собой уменьшение стоимости данного транспортного средства, вызванное преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида транспортного средства и его эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта.
Утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей транспортного средства. В связи с этим, если сторонами при определении размера страховой суммы была предусмотрена и уплата товарной стоимости, не может быть отказано страхователю в ее выплате.
13.7. Если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт застрахованного имущества, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения им обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки, страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.
13.8. В случае возникновения спора о стоимости ремонта товара и запасной части сумма ущерба определяется заключением специалиста (эксперта) по ходатайству сторон. При этом в качестве специалиста (эксперта) может участвовать юридическое лицо, имеющее лицензию на право на занятия оценочной деятельностью.
(пункт 13 дополнен подпунктом 13.8 постановлением Пленума Верховного суда Республики Узбекистан от 20 февраля 2023 года № 6)
14. В случаях, когда денежные средства на приобретение застрахованного имущества получены по договору займа и выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, отказавшийся от права на получение страхового возмещения, это право переходит к страхователю, добросовестно исполняющему свои обязанности как перед страховщиком, так и перед кредитором, в связи с сохранением у него страхового интереса.
15. Обратить внимание судов, что страховщик может отказать страхователю (выгодоприобретателю) в выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования по основаниям, предусмотренным статьей 955 ГК.
15.1. Частью третьей статьи 955 ГК предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) оспаривания отказа страховщика в выплате страхового возмещения или страховой суммы путем предъявления к нему (страховщику) иска в суде.
При использовании страхователем (выгодоприобретателем) данного права в исковом заявлении указывается требование не о признании отказа в выплате незаконным, а о взыскании страхового возмещения или страховой суммы. При рассмотрении дела по такому иску судам следует выяснять – имеются ли перечисленные в статье 955 ГК основания для отказа в выплате страхового возмещения.
15.2. В случае, если отказ в выплате страхового возмещения или страховой суммы либо уменьшение размера возмещения страховщик мотивировал тем, что страховой случай наступил вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, судам следует иметь в виду, что такой случай освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы возможно только в том случае, если это прямо предусмотрено законом.
Условие договора страхования, предусматривающее право страховщика на отказ в выплате страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности, не предусмотренного законом, ничтожно.
15.3. При решении вопроса о правомерности отказа страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы судам следует учитывать не только документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и документы, не указанные в договоре, которыми подтверждается наступление страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая.
16. Судам следует иметь в виду, что в части первой статьи 943 ГК перечислены случаи, когда договор страхования является ничтожным, и этот перечень не является исчерпывающим, так как договор страхования (или его часть) может быть ничтожным также в других случаях, предусмотренных ГК и иными законами.
В частности, договор страхования является ничтожным в случаях, предусмотренных статьями 916, 917, 920 и 957 ГК, а также иными законами.
17. Обратить внимание судов, что договор страхования может являться недействительным по основаниям, предусмотренным законом, в силу признания договора таковым судом.
В частности, в соответствии с частью четвертой статьи 921 ГК договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.
В силу части четвертой статьи 931 ГК, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части первой данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью второй статьи 123 ГК, за исключением случая, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Согласно части четвертой статьи 938 ГК, если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
Заключение договора страхования от имени страховщика страховым агентом или иным лицом, превысившим полномочия, указанные в доверенности, выданной страховщиком, не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если данный договор в установленном порядке не признан недействительным.
Если будет доказано, что страхователь при заключении договора страхования знал или заведомо должен был знать о том, что страховой агент или иное лицо выходит за пределы ограничений, установленных страховщиком, сделка по требованию страховщика может быть признана недействительной в силу статьи 126 ГК.
18. В соответствии со статьей 957 ГК если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
Разъяснить судам, что для перехода права требования к страховщику законодательством не предусмотрено заключение отдельного соглашения об уступке права требования. Переход данного права осуществлется на основании статьи 957 ГК и самого договора страхования.
19. Обратить внимание судов, что на лицо, допущенное согласно договору страхования к управлению транспортным средством, которое использует это транспортное средство на основании гражданско-правового или трудового договора и имеет интерес в сохранении этого имущества, распространяются правила добровольного страхования автотранспортных средств как на страхователя. В связи с этим, страховщик не обладает правом требовать взыскания с данного лица выплаченной суммы в порядке суброгации, предусмотренной статьей 957 ГК.
(пункт 20 утратил силу постановлением Пленума Верховного суда Республики Узбекистан от 19 декабря 2020 года № 37)
21. Согласно статье 959 ГК риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
При рассмотрении дел по спорам, вытекающим из договоров перестрахования, судам следует также руководствоваться Положением о единых требованиях и стандартах предоставления перестраховочных услуг, утвержденным приказом Министра финансов Республики Узбекистан от 27 декабря 2010 года № 111, зарегистрированным Министерством юстиции Республики Узбекистан 29 января 2011 года № 2190, устанавливающим единые требования и стандарты предоставления перестраховочных услуг.
