1. Банки в Республике Узбекистан, организуют кредитные отношения с субъектами, (юридическими и физическими лицами) далее именуемые «заемщиками», в направлении регулирования денежного обращения, ограничения необоснованного роста денежной массы в обороте, предотвращения инфляционных процессов.

Кредитование осуществляется банками на коммерческой, договорной основе на производственные и социальные нужды в соответствии с денежно-кредитной политикой Центрального банка Республики Узбекистан при соблюдении принципов обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

Банковские кредиты разделяются:

краткосрочные — до 1 года;

долгосрочные от — 1 до 8 лет.

Краткосрочный кредит является одним из источников формирования оборотных средств заемщиков и предоставляется под совокупность материальных запасов и производственных затрат с учетом фактического наличия собственных оборотных средств.

Конкретные виды затрат и товарно-материальных ценностей, под которые предоставляются кредиты, и условия кредитования с учетом отраслевых особенностей заемщиков определяются банками,

Кредитование заготовительных организаций, предприятий и организаций, заготавливающих и перерабатывающих сельскохозяйственное сырье, под запасы этого сырья, торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту предприятий и организаций промышленности по обороту материальных ценностей и затрат на заработную плату производится по специальному ссудному счету.

Долгосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам на затраты по расширенному воспроизводству основных фондов, а также населению на жилищное строительство, хозяйственное обзаведение и другие цели, предусмотренные действующим законодательством.

2. Кредиты банками предоставляются в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, а также приобретаемых у других банков:

юридическим лицам, имеющим самостоятельный баланс и собственные средства; - физическим лицам при представлении паспорта, а также других документов в зависимости от цели получения кредита (документов, удостоверяющих право на владение, пользование, полное хозяйственное владение земельным участком, заверенной нотариально копии договора аренды, регистрационного удостоверения или патента, выданного в установленном порядке,

3. Банки принимают решение о вступлении в кредитные отношения с заемщиком на основе оценки качества управления производством, анализа его хозяйственно-финансовой деятельности (с использованием информации, показателей, расчетов за предшествующий и на планируемый периоды), оценки кредитоспособности заемщика и ликвидности его баланса, а также в зависимости от предоставленного залога, гарантий, поручительств, страховых обязательств.

4. Все вопросы, связанные с кредитованием, решаются заемщиком и банком на основе кредитного договора, в котором определяются взаимные обязательства и экономическая ответственность сторон.

В договоре могут предусматриваться цель и сумма кредита, условия и порядок его выдачи и погашения, обязательства заемщика, по залогу, размер процентной ставки за кредит и порядок уплаты процентов, функции банка, при кредитовании, а также финансировании капитальных вложений, включая инженерные проверки, перечень бухгалтерской и статистической отчетности, расчетов, сведений, документов, необходимых для кредитования, сроки их представления и другие конкретные условия.

В кредитном договоре могут предусматриваться условия осуществления банком операций по финансированию капитальных вложений.

Кредитный договор между банком и заемщиком заключается на срок по соглашению сторон.

5. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита может использоваться залог, гарантии юридических и поручительства физических лиц.

6. В залог предоставленных банком кредитов может быть принято свободное от залога имущество, которое находится в собственности заемщика или принадлежит ему на праве полного хозяйственного ведения.

Здания, сооружения, оборудование и другое имущество, относящееся к основным средствам, могут быть приняты в залог в случае, если заемщик в соответствии с действующим законодательством отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом.

При оформлении залоговых обязательств рекомендуется руководствоваться Законом Республики Узбекистан «О залоге» и другими нормативными документами.

7. При предоставлении кредитов под гарантию юридического лица (поручительство Физического лица) требование о пре доставлении гарантии (поручительства) предъявляется банком непосредственно ссудозаемщику Гарантийное письмо (поручительство) предоставляется и хранится в банке, кредитующем заемщика. В случае если заемщик не обеспечивает своевременного погашения пре доставленного кредита, ссуда, погашается за счет средств гаранта (поручителя) с соблюдением претензионного порядка. При непогашении задолженности взыскание средств с гаранта производится через хозяйственный суд.

8. Банки могут предоставлять кредиты без обеспечения (бланковые), Необеспеченные ссуды предоставляются заемщикам, имеющим хорошую репутацию и прочное финансовое положение. Решение о выдаче «бланкового» кредита банк принимает после анализа и оценки квалификации руководства заемщика, конкурентно способности на рынке производимых им товаров и оказываемых услуг, состояния возвратности по ранее предоставленным ссудам, прибыльности и истории успеха деятельности заемщика.

9. Кредит, как правило, предоставляется в безналичном порядке.

Кредит может быть предоставлен наличными деньгами для расчетов с гражданами в случаях, предусмотренных законодательством.

10. Выданные кредиты оформляются обязательствами-поручениями (обязательствами) с конкретными сроками погашения,

11. Банковские ссуды могут погашаться единовременно или в рассрочку. В первом случае ссуду часто именуют прямой. Под этим подразумевается, что весь основной долг по ссуде должен быть погашен на конечную дату. Проценты же могут уплачиваться через различные промежутки времени или по истечении срока займа. Ссуда в рассрочку предполагает периодическое погашение основной суммы долга, как правило, равными частями. Платежи могут быть месячными, квартальными, полугодовыми или ежегодными. При выдаче ссуды в рассрочку действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжений действия соглашения В этом случае погашение ссуды не столь обременительно для заемщика, как при единовременной уплате.

12. Погашение задолженности по ссудам, предоставленным заемщикам-юридическим лицам, производится:

при наступлении срока на основании обязательства;

поручения;

досрочно по платежному поручению заемщика;

досрочно в бесспорном порядке в случае нарушения обязательств по кредитному договору в части своевременного погашения кредита и его обеспеченности;

досрочно в других случаях, предусмотренных кредитным договором, с соблюдением претензионного порядка через государственный арбитраж суд.

При досрочном взыскании задолженности по ссудам из-за несоблюдения заемщиком условий кредитного договора (кроме взыскания в бесспорном порядке) банк извещает его об « этом не позднее, чем за 5 дней до предъявления задолженности ко взысканию.

В указанный срок заемщик предоставляет платежное поручение на погашение ссуды, которое принимается банком независимо от наличия средств на счете.

При отсутствии средств или непредставлении в установленный срок заемщиком платежного поручения на погашение ссуды задолженность относится на счет просроченных ссуд. Погашение производится в порядке календарной очередности платежей.

13. Погашение задолженности по ссудам, предоставленным заемщикам — физическим лицам, производится:

в сроки, установленные обязательствами наличными деньгами или путем перечислений со счетов по вкладам, переводами через предприятия связи;

досрочно по инициативе заемщика;

досрочно, в случаях, предусмотренных кредитным договором, с соблюдением претензионного порядка через суд.

В этом случае банк извещает заемщика о досрочном взыскании ссуды, который обязан в недельный срок со дня уведомления погасить задолженность по ссуде либо представить документ, свидетельствующий о перечислении средств в погашение долга.

14. В процессе кредитования банк, осуществляет наблюдение и контроль за хозяйственно- финансовой деятельностью заемщика, выполнением кредитно-расчетного договора и при необходимости принимает решение об изменении кредитных отношений.

При ухудшении хозяйственно-финансового состояния заемщика и перспектив своевременного возврата кредита банк может принять решение о прекращении выдачи новых ссуд, досрочном взыскании ссуд, если это не противоречит кредитному договору, реализации залогового права, гарантий (поручительств).

15. Заемщик, не выполняющий свои обязательства по расчетам с банком может быть объявлен банком неплатежеспособным. До принятия мер по финансовому оздоровлению очередность платежей по его обязательствам определяется банком.

Объявление заемщика неплатежеспособным публикуется банком в печати. В этом случае банк принимает решение о прекращении кредитных отношений с заемщиком вплоть до досрочного взыскания ссуд и реализации залогового права в соответствии с Законом «О залоге».

При неплатежеспособности заемщика свыше 6 месяцев банк вправе поставить вопрос:

о передаче оперативного управления администрации, назначенной с участием банка-кредитора;

о реорганизации;

о ликвидации.

Предложенные банком меры осуществляются в зависимости от правового статуса заемщика его вышестоящим органом, исполнительным комитетом хокимията, учредителями (участниками).

16. Восстановление в кредитовании заемщика, объявленного ранее неплатежеспособным, производится банком по мере улучшения показателей работы и его финансового состояния с извещением об этом в печати.