Во исполнение Указа Президента Республики Узбекистан от 5 мая 2006 года № УП-3750 «О создании акционерного коммерческого банка «Микрокредитбанк» и в целях обеспечения организации его эффективной деятельности и укрепления материально-технической базы Кабинет Министров постановляет:

1. Утвердить Положение о порядке предоставления микрокредитов и оказания микролизинговых услуг согласно приложению.

2. Определить основными задачами Наблюдательного совета Микрокредитбанка:

формирование долгосрочной политики банка, направленной на повышение качества и доступности предоставляемых субъектам предпринимательства услуг по микрокредитованию и микролизингу;

контроль за деятельностью банка, в том числе за внедрением и эффективным функционированием системы кредитования и инвестирования средств, обеспечивающей защиту интересов вкладчиков и акционеров;

осуществление надзора за состоянием корпоративного управления в банке и деятельностью его Правления;

поддержание адекватной капитализации, ликвидности банка на уровне, достаточном для выполнения возложенных на него задач и своевременного исполнения обязательств;

формирование эффективно функционирующей сети филиалов и мини-банков, особенно в сельской местности.

3. Микрокредитбанку создать в структуре центрального аппарата специальную Группу мониторинга по возвратности и контролю за целевым использованием микрокредитов.

Определить основными задачами Группы мониторинга:

осуществление систематического глубокого анализа эффективности использования микрокредитных средств;

координацию работы по микрофинансированию в региональных отделениях, проведение мониторинга и объективной оценки состояния кредитного портфеля в соответствии с параметрами бизнес-плана и состояния обеспечения по микрокредитам;

принятие необходимых мер по повышению уровня возвратности микрокредитов, недопущению просроченной задолженности по ним.

4. Наблюдательному совету и Правлению Микрокредитбанка:

в недельный срок подготовить и представить в Центральный банк Республики Узбекистан необходимый пакет документов для регистрации и получения лицензии на право осуществления банковской деятельности в установленном законодательством порядке;

в десятидневный срок разработать и утвердить структуру и штатное расписание банка и его филиалов, исходя из необходимости эффективного выполнения возложенных на него задач;

в двухмесячный срок провести полную аттестацию работников банка;

осуществить укомплектование центрального аппарата банка и его филиалов высококвалифицированными специалистами, имеющими опыт работы в подразделениях банков и в сфере микрофинансирования.

5. Установить, что председатель Правления Микрокредитбанка назначается и освобождается от должности решением Кабинета Министров Республики Узбекистан.

6. Принять к сведению, что специальной комиссией, образованной распоряжением Кабинета Министров от 17 апреля 2006 г. № 165-ф, проведена комплексная инвентаризация имущества АКБ «Тадбиркор», изучена обеспеченность его филиалов и мини-банков оборудованием, вычислительной техникой и средствами связи, подготовлены предложения по укреплению материально-технической базы.

Совету Министров Республики Каракалпакстан и хокимиятам областей в трехмесячный срок реализовать конкретные меры по укреплению материально-технической базы филиалов и мини-банков Микрокредитбанка, особенно в сельских районах.

7. Ассоциации банков Узбекистана и Банковско-финансовой академии обеспечить организацию в течение 2006—2008 гг. специальных курсов по микрофинансовым услугам для специалистов Микрокредитбанка без взимания платы за обучение.

8. Торгово-промышленной палате Республики Узбекистан, Ассоциации банков Узбекистана, Микрокредитбанку, Совету Министров Республики Каракалпакстан, хокимиятам областей и г. Ташкента обеспечить проведение на постоянной основе семинаров и учебных курсов, в первую очередь в сельской местности, по порядку получения микрокредитов и микролизинговых услуг, подготовки бизнес-планов для получения микрокредитов субъектами предпринимательства, в том числе занимающимися надомным трудом, занятыми в личном подсобном, дехканском и фермерском хозяйствах.

9. Микрокредитбанку совместно с Национальной телерадиокомпанией, Агентством по печати и информации, Центральным банком, Госкомдемонополизации, Торгово-промышленной палатой и Ассоциацией банков Узбекистана в месячный срок разработать и утвердить комплексные мероприятия по широкому освещению деятельности банка и предоставляемых им услуг в средствах массовой информации на 2006-2007 гг., предусматривающие публикацию и выпуск рекламных материалов без взимания платы республиканскими СМИ.

10. Центральному банку, Министерству юстиции Республики Узбекистан совместно с заинтересованными министерствами и ведомствами в месячный срок внести в Кабинет Министров предложения об изменениях и дополнениях в законодательство, вытекающих из настоящего постановления.

11. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на заместителя Премьер-министра Республики Узбекистан Р.С. Азимова и председателя Центрального банка Республики Узбекистан Ф.М. Муллажанова.

1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом, Законом Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности», Указом Президента Республики Узбекистан от 5 мая 2006 года № УП-3750 и определяет порядок предоставления акционерным коммерческим банком «Микрокредитбанк» (далее — банк) микрокредитов и оказания микролизинговых услуг субъектам малого предпринимательства, дехканским и фермерским хозяйствам (далее — субъекты предпринимательства).

2. Выдача микрокредитов и оказание микролизинговых услуг субъектам предпринимательства осуществляются в целях создания условий для дальнейшего расширения малого предпринимательства, создания новых рабочих мест, повышение доходов малообеспеченных семей путем развития индивидуальной трудовой деятельности, семейного предпринимательства и надомного труда, обеспечения доступа к финансовым ресурсам широких слоев населения, в том числе в сельской местности.

По направлениям использования микрокредиты выдаются;

для формирования первоначального (стартового) капитала;

на развитие (расширение) предпринимательства, в том числе на приобретение современного оборудования и мини-технологий для технологического оснащения и модернизации, а также пополнение оборотных средств.

3. Микрокредит для формирования первоначального (стартового) капитала предоставляется по процентной ставке 3 процента годовых сроком до 18 месяцев в размере до:

50-кратного размера минимальной заработной платы — для субъектов предпринимательства, не имеющих статуса юридического лица;

100-кратного размера минимальной заработной платы — для микрофирм и дехканских хозяйств (со статусом юридического лица) членам малообеспеченных семей и молодежи на развитие предпринимательской деятельности, семейного предпринимательства, надомного труда, ремесленничества, личных подсобных хозяйств;

200-кратного размера минимальной заработной платы — для фермерских хозяйств.

Вновь созданным субъектам малого предпринимательства микрокредит для формирования первоначального (стартового) капитала предоставляется при подаче заявки на получение кредита в течение 6 месяцев со дня их государственной регистрации.

4. Микрокредиты на развитие (расширение) предпринимательства и пополнение оборотных средств предоставляются субъектам малого предпринимательства (микрофирмам, малым предприятиям, дехканским и фермерским хозяйствам) в размере до 500-кратной минимальной заработной платы по процентной ставке не выше 50 процентов ставки рефинансирования Центрального банка Республики Узбекистан сроком до 24 месяцев.

5. Услуги по льготному микролизингу предоставляются субъектам малого предпринимательства сроком до 3 лет в сумме до 2000-кратного размера минимальной заработной платы, по ставке не выше 5 процентов годовых.

6. Микрокредиты и микролизинг не выдаются на:

погашение ранее полученных кредитов или любых других долгов;

организацию табаководства и производство алкогольных напитков;

организацию лотерей.

7. Условия и требования, предусмотренные настоящим Положением для получения микрокредитов, также распространяются на оказание микролизинговых услуг. Особенности оказания микролизинговых услуг регулируются законодательством.

8. До получения кредита предприниматели, обращающиеся в Микрокредитбанк, направляются на семинары, организуемые Микрокредитбанком на бесплатной основе. Обязательным является участие в двух базовых семинарах по видам и механизмам предоставляемых микрокредитов и лизинговых услуг, а также по составлению бизнес-плана.

9. Для получения микрокредита заемщики представляют в банк следующие документы:

заявку на получение микрокредита;

бизнес-план с обязательным указанием прогнозных денежных потоков;

документы, связанные с обеспечением возвратности микрокредита, включая данные бухгалтерской и финансовой отчетности, заполненные в установленном законодательством порядке.

10. Представляемый бизнес-план должен быть составлен не более чем за 60 дней до даты подачи заявки на получение микрокредита.

11. Кредитный работник, получив и проверив полноту представленной кредитной документации, регистрирует заявку в специальной книге, которая пронумеровывается, прошнуровывается, заверяется подписями руководителя и главного бухгалтера учреждения банка и круглой печатью.

В книге должны быть указаны: наименование клиента, подавшего заявку, дата подачи заявки, сумма запрашиваемого микрокредита, цель получения микрокредита, вид обеспечения.

12. После регистрации заявки кредитный работник не позднее следующего дня передает пакет документов на рассмотрение в кредитный комитет учреждения банка.

Кредитный комитет проводит, в том числе с выездом на место, изучение кредитной заявки и платежеспособности заемщика, а также соответствие целей микрокредита характеру деятельности. Анализ кредитного пакета основывается также на оценке кредитной истории заемщика и репутации его руководителя.

13. Оценка кредитной истории проводится банком на основании имеющихся данных о заемщике в Национальном институте кредитной информации Центрального банка.

14. После рассмотрения заявки кредитный комитет выносит соответствующее решение, утверждаемое руководителем кредитного комитета. Положительное решение о выдаче микрокредита должно быть одобрено не менее чем двумя третями членов кредитного комитета. На основании положительного решения кредитного комитета с заемщиком заключается кредитный договор.

Одновременно сведения о кредите поступают в собственную базу данных банка о выданных кредитах и Национальный институт кредитной информации.

15. В случае принятия кредитным комитетом отрицательного решения заемщик письменно уведомляется об этом решении с указанием причин отказа.

Субъект предпринимательства вправе обжаловать решение кредитного комитета в суд в установленном порядке.

16. Решение о выдаче микрокредита принимается кредитным комитетом в течение 10 рабочих дней со дня поступления в банк кредитной заявки с приложением необходимых документов.

17. В случае представления субъектом предпринимательства ненадлежащим образом оформленных документов либо наличия в них недостоверных или искаженных сведений, банк вправе в течение указанного срока вернуть документы на доработку, изложив в письменной форме перечень конкретных замечаний.

18. Микрокредиты выдаются как под обеспечение, так и на доверительной основе.

19. Основной формой обеспечения микрокредита служит залог имущества. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О залоге».

Залогодателем может быть как сам заемщик, так и третье лицо.

20. Договор о залоге недвижимости должен быть зарегистрирован в соответствующей районной (городской) хозрасчетной службе кадастра и недвижимости Госкомземгеодезкадастра.

Должностные лица районных (городских) хозрасчетных служб кадастра и недвижимости Госкомземгеодезкадастра несут установленную законодательством ответственность за регистрацию сделок с несвободной от залога недвижимостью, за исключением случаев регистрации договора о залоге, предусматривающего последующий залог, не запрещенный предшествующими договорами о залоге.

21. Сумма предоставляемого микрокредита не может быть выше 80 процентов от стоимости заложенного имущества. Предметы залога — транспортные средства и объекты недвижимости — должны быть застрахованы от случаев утраты и ущерба за счет заемщика.

22. Предметом залога также могут быть ценные бумаги, обладающие высокой ликвидностью. Заложенные ценные бумаги оформляются соответствующим договором и должны быть переведены в банк на хранение до полного погашения задолженности.

23. В обеспечение микрокредита могут быть приняты ликвидные товары, иностранная валюта и другие виды валютных ценностей, оформляемые в форме заклада.

24. Поручительства третьих лиц, оформленные в пользу банка, могут быть использованы в качестве обеспечения микрокредита в размере суммы задолженности с учетом начисленных процентов. Поручителем могут быть только юридические лица, которые должны иметь безупречную репутацию платежеспособного субъекта.

Поручительство должно быть принято банком на основе анализа финансового состояния поручителя. Поручителем не могут быть бюджетные организации.

К договору поручительства должны быть приложены:

справка о состоянии банковского счета поручителя;

сведения о всех банковских счетах поручителя в других банках с указанием остатка на них;

справка об отсутствии ссудной и иной задолженности поручителя перед обслуживающим банком.

При несвоевременном выполнении заемщиком своих обязательств по ссудной задолженности банк вправе взыскать средства с основного депозитного счета до востребования поручителя в безакцептном порядке.

25. Микрокредиты могут предоставляться на доверительной основе только заемщикам, имеющим удовлетворительную кредитную историю и осуществившим своевременную выплату трех ранее взятых кредитов.

При предоставлении кредита на доверительной основе в качестве обеспечения по предстоящим платежам заемщиками размещается обязательный сберегательный депозит в сумме до 20 процентов от стоимости кредита, на который банком начисляются процентные платежи.

26. Микрокредиты предоставляются в безналичной форме.

27. Микрокредиты выдаются с открытием отдельного ссудного счета путем оплаты в безналичной форме платежных поручений заемщика за товарно-материальные ценности, услуги и работы, или выдачи наличных средств по расходному ордеру через кассу банка.

Ссудный счет открывается в течение 2 рабочих дней со дня заключения кредитного договора, если в кредитном договоре не оговорено иное.

28. Банк рассчитывает сумму предстоящих платежей основного долга и процентов, исходя из суммы кредита и процентной ставки на весь срок кредита, равномерными платежами.

29. В целях обеспечения выполнения условий кредитного договора, эффективного использования заемщиком полученного микрокредита, своевременного и полного его погашения на протяжении всего срока пользования микрокредитом осуществляется мониторинг со стороны ответственного работника банка.

30. Ответственный работник банка не реже одного раза в месяц проверяет эффективное и целевое использование микрокредита в соответствии с параметрами бизнес-плана, а также состояние залога.

31. В ходе мониторинга ответственный работник устанавливает непрерывный контакт с заемщиком, изучает на месте его планы и намерения, а также выявляет негативные тенденции в деятельности заемщика на ранней стадии.

Результаты проводимого мониторинга систематизируются в специальном досье заемщика.

32. Региональные филиалы Микрокредитбанка систематически обобщают сведения о выданных микрокредитах, видах обеспечения, графиках движения денежных средств и представляют на ежемесячной основе в Группу мониторинга по возвратности и контролю за целевым использованием микрокредитов Микрокредитбанка (далее — Группа мониторинга).

Группа мониторинга на основе полученных данных осуществляет детальный анализ состояния кредитного портфеля в разрезе филиалов и мини-банков, а также видов предоставляемых микрокредитов, изучает динамику задолженности и эффективность использования микрокредитных средств.

При необходимости Группа мониторинга организует с выездом на место проведение объективной оценки кредитного портфеля филиалов в соответствии с параметрами бизнес-плана, состояния предоставленного обеспечения по микрокредитам, а также проводит оценку фактического и прогнозного уровня возвратности по выданным кредитам.

33. По результатам проведенных мониторинга и изучения Группа мониторинга вносит в кредитный комитет банка предложения по установлению лимитов кредитования в разрезе филиалов и мини-банков, эффективному использованию имеющихся ресурсов, совершенствованию структуры кредитного портфеля.

Группа мониторинга на систематической основе вносит в Правление банка предложения о конкретных мерах по повышению уровня возвратности микрокредитов, недопущению просроченной задолженности по ним, а также об ответственности должностных лиц.

34. По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств перед банком, исходя из условий кредитного договора, банк имеет право:

направить ему претензионное письмо с предупреждением о применении санкций, если в согласованные сроки им не будут выполнены рекомендации банка;

в случае несвоевременной оплаты основной суммы и процентов за пользование кредитом, а также отсутствия перспектив погашения кредита в установленный кредитным договором срок взыскать остаток задолженности по кредиту досрочно, в том числе за счет заложенного и иного имущества;

в случае установления фактов нарушения заемщиком правил учета и бухгалтерской отчетности прекратить кредитование и потребовать у него объяснений о причинах нарушения учета и отчетности, с предоставлением в банк мероприятий по их ликвидации.

35. В случае выявления нецелевого использования заемщиками полученных микрокредитов банк имеет право досрочного взыскания использованного не по назначению части микрокредита с депозитного счета до востребования заемщика в установленном в кредитном договоре порядке и взыскать штраф в размере, установленном кредитным договором.