Порядок
МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ ФЕРМЕРСКИХ ХОЗЯЙСТВ, ДРУГИХ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО БИЗНЕСА, ОСУЩЕСТВЛЯЮЩИХ СВОЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ С ОБРАЗОВАНИЕМ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА, В НАЦИОНАЛЬНОЙ И ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТАХ
[Зарегистрирован Министерством юстиции Республики Узбекистан от 29 февраля 2000 г. Регистрационный № 903]
 Комментарий LexUz
Настоящий Порядок выведен из государственного реестра в соответствии с приказом министра юстиции Республики Узбекистан от 20 октября 2006 года № 174-мх.
1. Общие положения
1.1 Настоящий Порядок разработан в соответствии с Гражданским кодексом, законами Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан», «О банках и банковской деятельности», а также протоколом № 1 заседания Кабинета Министров Республики Узбекистан от 11 февраля 2000 года и направлен на создание условий для развития фермерских хозяйств и других субъектов малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность с образованием юридического лица.
1.2 Настоящий Порядок регулирует порядок выдачи коммерческими банками микрокредитов фермерским хозяйствам и другим субъектам малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность с образованием юридического лица. Выдача микрокредитов осуществляется коммерческими банками на условиях возвратности, платности, обеспеченности, срочности и целевого использования.
См. предыдущую редакцию.
1.3 Под микрокредитами для фермеров и других субъектов малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность с образованием юридического лица, понимаются кредиты в иностранной или национальной валюте в размере, эквивалентном по курсу Центрального банка Республики Узбекистан на день выдачи ссуды до 10000 (десять тысяч) долларов США.
(пункт 1.3 в редакции изменений № 1, утвержденных Центральным банком Республики Узбекистан от 24 июня 2000 года № 464-1 (рег. № 903-1 от 11.08.2000 г.) — Бюллетень нормативных актов, 2000 г., № 15)
1.4 Субъектами микрокредитования (далее в тексте — заемщики) в соответствии с Указом Президента Республики Узбекистан от 30 августа 2003 года №УП-3305, законами Республики Узбекистан «О дехканском хозяйстве» и «О фермерском хозяйстве» выступают:
Микрофирма — это предприятие со среднегодовой численностью работников, занятых в производственных отраслях, — не более 20 человек, в сфере услуг и других непроизводственных отраслях, — не более 10 человек, в оптовой, розничной торговле и общественном питании, — не более 5 человек.
Малое предприятие — это предприятие, со среднегодовой численностью работников, занятых в отраслях:
легкой и пищевой промышленности, металлообработки и приборостроения, деревообрабатывающей, мебельной промышленности и промышленности строительных материалов, — не более 100 человек;
машиностроения, металлургии, топливно-энергетической и химической промышленности, производства и переработки сельскохозяйственной продукции, строительства и прочей промышленно-производственной сферы, — не более 50 человек;
науки, научного обслуживания, транспорта, связи, сферы услуг (кроме страховых компаний), торговли и общественного питания и другой непроизводственной сферы, — не более 25 человек.
(абзацы второй и третий пункта 1.4 в редакции постановления Центрального банка Республики Узбекистан от 6 декабря 2003 года № 464-5 (рег. № 903-5 от 20.12.2003 г.) — Бюллетень нормативных актов, 2003 г., № 24)
Дехканское хозяйство, осуществляющее свою деятельность с образованием юридического лица, — семейное мелкотоварное хозяйство, осуществляющее производство и реализацию сельскохозяйственной продукции на основе личного труда членов семьи на приусадебном земельном участке, предоставленном главе семьи в пожизненное наследуемое владение.
См. предыдущую редакцию.
Фермерское хозяйство — самостоятельный хозяйствующий субъект, ведущий товарное сельскохозяйственное производство с использованием земельных участков, предоставленных в аренду.
(последний абзац пункта 1.4 в редакции постановления Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 6 ноября 2004 года № 24/16 (рег. № 903-6 от 16.11.2004 г.) — Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2004 г., № 45-46, ст. 478)
1.5 Микрокредиты предоставляются только резидентам Республики Узбекистан.
1.6 Коммерческие банки осуществляют выдачу микрокредитов заемщикам на договорной основе на срок до 3-х лет. Предоставление кредитов производится по месту нахождения депозитного счета до востребования клиента. Выдача кредитов клиентам других банков не допускается.
См. предыдущую редакцию.
Допускается выдача в наличной форме в размере до 50% от суммы микрокредита только фермерам на покупку скота, птицы, семян и саженцев у населения в срок до 1,5 года (18 месяцев).
(абзац второй пункта 1.6 в редакции изменений и дополнений № 2, утвержденных Центральным банком Республики Узбекистан от 3 июня 2000 года № 464-2 (рег. № 903-2 от 24.08.2000 г.) — Бюллетень нормативных актов, 2000 г., № 16)
1.7 Банки создают специальный Фонд льготного кредитования для выдачи льготных кредитов, в том числе микрокредитов субъектам малого предпринимательства.
(абзац первый пункта 1.7 в редакции постановления Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 6 декабря 2003 года № 464-5 (рег. № 903-5 от 20.12.2003 г.) — Бюллетень нормативных актов, 2003 г., № 24)
Процентные ставки по микрокредитам за счет средств специального Фонда льготного кредитования устанавливаются в размере не более 50% от ставки рефинансирования Центрального банка на день выдачи микрокредита.
1.8 Микрокредиты предоставляются заемщикам на следующие цели:
приобретение мини-оборудования;
развитие и расширение собственного производства, в том числе на приобретение семян, скота, молодняка скота, птицы, фуража и комбикормов, ветеринарных препаратов, химических средств защиты растений, минерального удобрения;
первичную обработку сырья и материалов;
на покупку орудий труда, сырья, полуфабрикатов, фурнитуры;
на производство изделий народных художественных промыслов и прикладного искусства;
на развитие ремесленничества, организации надомного труда;
развитие сервисных услуг и бытового обслуживания населения;
развитие здравоохранения;
развитие индустрии туризма;
организацию малогабаритных производств;
на другие виды предпринимательской деятельности, связанной с производством товаров народного потребления и сферы услуг (работ), не запрещенные действующим законодательством Республики Узбекистан.
1.9 Микрокредиты не могут выдаваться на следующие цели:
погашение ранее полученных кредитов или любых других долгов;
табаководство и производство алкогольных напитков;
осуществление торгово-посреднической деятельности;
приобретение личного имущества, не используемого в производственных целях.
1.10 Величина процентной ставки за пользование микрокредитами устанавливается по взаимному соглашению между заемщиком и банком на основе кредитного договора, но не более официально установленной ставки рефинансирования Центрального банка.
См. предыдущую редакцию.
(абзац второй пункта 1.10 исключен изменениями и дополнениями № 2, утвержденными Центральным банком Республики Узбекистан от 3 июня 2000 года № 464-2 (рег. № 903-2 от 24.08.2000 г.) — Бюллетень нормативных актов, 2000 г., № 16)
2. Порядок оформления микрокредитов
2.1 Для получения микрокредитов заемщики представляют в банк следующие документы:
кредитную заявку на получение микрокредита;
бизнес-план с обязательным указанием анализа денежного потока;
См. предыдущую редакцию.
бухгалтерский баланс (форма № 1) за последний отчетный период, заверенный местным (районным) органом госналоговой службы и справка о дебиторской и кредиторской задолженностях (форма № 2а), а также актов сверки на задолженность свыше 90 дней, отчет о финансовых результатах (форма № 2) за исключением дехканских хозяйств.
(последний абзац пункта 2.1 в редакции постановления Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 23 июня 2001 года № 464-3 (рег. № 903-3 от 10.07.2001 г.) — Бюллетень нормативных актов, 2001 г., № 13)
2.2 В целях избежания риска непогашения заемщик должен иметь обеспечение, основным требованием к которому является его реализуемость. Заемщик вправе предоставить в банк один из следующих видов обеспечения:
залог имущества или ценных бумаг;
гарантия банка или страховой организации;
поручительства третьих лиц;
страховой полис страховой компании о страховании риска непогашения кредита заемщиком;
См. предыдущую редакцию.
(абзац шестой пункта 2.2 исключен в соответствии с постановлением Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 20 апреля 2006 г. № 464-7 (рег. № 903-7 от 06.05.2006 г.) — СЗ РУ, 2006 г., № 19, ст. 170)
2.3 Банки вправе предоставить бланковые (доверительные) микрокредиты заемщикам, имеющим постоянную связь с ними, регулярный денежный поток в банковском счете, с хорошей репутацией и хорошей кредитной историей, без предоставления обеспечения возвратности, указанного в пункте 2.2 настоящего Порядка.
2.4 Одной из форм обеспечения возвратности микрокредита выступает залог имущества. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением вещей, изъятых из оборота, драгоценности, ювелирные изделия, свободно конвертируемая валюта и т. д., которые могут быть предметом залога в соответствии с Законом Республики Узбекистан «О залоге».
Приобретаемое за счет кредита имущество в размере 80% от стоимости также может служить предметом залога по данному кредиту.
2.5. Поручительство оформляется договором поручительства в пользу банка, заключаемым между поручителем и заемщиком в письменной форме в 3 (трех) экземплярах. На последней странице этого договора после подписей поручителя и заемщика учиняется запись о приеме данного поручительства банком, подписанная управляющим филиала банка и скрепленная круглой печатью.
(пункт 2.5 в редакции постановления Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 20 апреля 2006 г. № 464-7 (рег. № 903-7 от 06.05.2006 г.) — СЗ РУ, 2006 г., № 19, ст. 170)
2.6 Срок со дня поступления в банк заявки на кредит с приложением необходимых документов, указанных в п. 2.1 настоящего Порядка, и выдачи заключения банка по данной кредитной заявке (заявлению) не должен превышать 10 рабочих дней.
2.7 После заключения кредитного договора кредитный работник дает распоряжение бухгалтерии об открытии ссудного счета с указанием срока и процентной ставки.
2.8 С принятием решения о выдаче ссуды на заемщика открывается кредитная карточка, по которой осуществляется контроль за кредитом.
3. Порядок кредитования и погашения ссуды
3.1 Предоставление кредитов производится по месту нахождения депозитного счета до востребования клиента. Кредиты выдаются путем открытия отдельного ссудного счета и оплаты платежных поручений заемщика за товарно-материальные ценности с этого счета безналичным путем или наличными деньгами в размере до 50% от суммы микрокредита путем оплаты денежных чеков только фермерам на покупку скота, птицы и саженцев у населения.
Погашение микрокредитов, выданных наличными деньгами, и выплата процентов по ним в обязательном порядке осуществляется наличными деньгами.
3.2 Микрокредиты, предоставленные фермерам и другим объектам малого бизнеса, в зависимости от срока кредитования учитываются на балансовом счете 13101 «Краткосрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям» и 14301 «Среднесрочные ссуды, предоставленные частным предприятиям, товариществам и корпорациям».
3.3 Выданные ссуды по отдельным ссудным счетам по распоряжению кредитного работника оформляются срочными обязательствами, которые учитываются до полного погашения, в зависимости от сроков кредитования, на счетах непредвиденных обстоятельств 91901 «Обязательства заемщиков по краткосрочным ссудам», 91903 «Обязательства заемщиков по среднесрочным ссудам».
Сроки погашения могут быть представлены в виде графика, который предусматривает его погашение несколькими этапами в зависимости от перспективы поступления денежных потоков.
При наступлении срока погашения и отсутствии денежных средств у заемщика кредит предъявляется к взысканию через счет просроченных ссуд, а срочные обязательства по нему помещаются в картотеку № 2 и подлежат погашению в порядке календарной очередности. При этом проценты гасятся впереди кредитной задолженности.
3.4 Коммерческие банки осуществляют постоянный мониторинг на протяжении всего срока пользования кредитом, и он должен быть направлен на оказание всестороннего содействия реализации заявки заемщика и условий кредитного договора.
3.5 В процессе мониторинга банком проводятся проверки на месте состояния залога, предоставленного банку, и эффективного и целевого использования кредита.
3.6 В случае выявления нецелевого использования выданных кредитов банк имеет право досрочно взыскать использованную не по назначению часть кредита с депозитного счета до востребования заемщика в установленном в кредитном договоре порядке.
3.7 При непогашении заемщиком основного долга и начисленных по нему процентов в оговоренный кредитным договором срок банк вправе наложить взыскание на предмет залога самостоятельно без обращения в суд в соответствии со второй частью статьи 280 Гражданского кодекса.
См. предыдущую редакцию.
3.8 В случае несвоевременного возврата заемщиком основного долга и начисленных процентов по кредитам в сроки, установленные в кредитном договоре, банк вправе осуществлять погашение данной задолженности за счет ликвидного имущества заемщика, в том числе объектов производственной и социальной инфраструктуры, транспортных средств, компьютеров и других ликвидных активов предприятий и организаций в соответствии с «Порядком обращения взыскания на ликвидное имущество заемщиков при несвоевременном погашении задолженности по кредитам банков», утвержденным постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан № 422 от 4 декабря 2002 года.
(пункт 3.8 введен постановлением Правления Центрального банка Республики Узбекистан от 26 декабря 2002 года № 28/17 (рег. № 903-4 от 31.01.2003 г.) — Бюллетень нормативных актов, 2003 г., № 1-2)
4. Порядок выдачи микрокредитов в иностранной валюте
4.1 Коммерческие банки в соответствии со своими уставами и правами, предоставленными им в лицензиях Центрального банка Республики Узбекистан на проведение валютных операций, могут осуществлять выдачу микрокредитов в иностранной валюте фермерам и другим субъектам малого бизнеса на цели, перечисленные в пункте 1.8 настоящего Порядка, только на закупку по импорту для собственной производственной деятельности, оборудования, сырья и комплектующих изделий, не производимых в республике.
4.2 Предоставление микрокредитов в иностранной валюте осуществляется коммерческими банками за счет собственных и привлекаемых кредитных ресурсов, в том числе кредитных линий иностранных банков.
4.3 Микрокредиты в иностранной валюте предоставляются в безналичной форме на коммерческих условиях, которые определяются в кредитных договорах, заключаемых банками с заемщиками.
Уплата процентов по кредиту, выданному в иностранной валюте, осуществляется в национальной валюте по курсу Центрального банка Республики Узбекистан на дату платежа.
Погашение основного долга осуществляется в иностранной валюте, а при ее отсутствии — в национальной валюте по курсу Центрального банка Республики Узбекистан на дату платежа.
(абзацы второй и третий пункта 4.3 в редакции изменений № 1, утвержденных Центральным банком Республики Узбекистан от 24 июня 2000 года № 464-1 (рег. № 903-1 от 11.08.2000 г.) — Бюллетень нормативных актов, 2000 г., № 15)
4.4 Выдача микрокредитов в иностранной валюте за счет привлекаемых кредитных ресурсов осуществляется в соответствии с условиями выделения коммерческим банкам иностранных кредитных линий.
4.5 В процессе кредитования заемщиков в иностранной валюте заемщик должен иметь обеспечения возвратности, указанного в пункте 2.2 настоящего Порядка, своевременности выполнения заемщиком обязательств перед коммерческим банком по ранее выданным кредитам.
4.6 Для получения микрокредита в иностранной валюте заемщик представляет в банк, кроме документов, указанных в пункте 2.1 настоящего Порядка, характеристику закупаемого за границей товара, страну, в которой он будет приобретен, валюту платежа, стоимость, а при закупке оборудования — данные об обеспечении необходимым сырьем.
4.7 Срок рассмотрения заявки на получение микрокредита в иностранной валюте аналогичен сроку, приведенному в пункте 2.6 Порядка.
4.8 При погашении задолженности по микрокредиту в первую очередь взыскивается сумма процентов за пользование кредитом.
4.9 В случае непогашения задолженности в установленные сроки коммерческие банки вправе списать непогашенную сумму микрокредита с депозитного счета до востребования в иностранной валюте заемщика в установленном законодательством порядке.
4.10 При недостатке или отсутствии средств на депозитном счете до востребования заемщика сумма микрокредита списывается с депозитного счета до востребования в иностранной валюте гарантодателя или поручителя в установленном законодательством порядке.
4.11 Коммерческие банки осуществляют контроль за выполнением заемщиками условий кредитных договоров, целевым и своевременным использованием микрокредитов в иностранной валюте, их обеспеченностью, своевременным и полным погашением заемщиками основного долга, уплатой процентов и комиссии за обязательство.
4.12 По отношению к заемщикам, не выполняющим своих обязательств по кредитному договору, коммерческие банки вправе:
временно приостановить или полностью прекратить кредитование;
досрочно взыскать всю сумму задолженности по предоставленному кредиту.
4.13 При систематическом невыполнении заемщиком условий кредитного договора коммерческий банк в соответствии с условиями кредитного договора вправе потребовать досрочного погашения заемщиком всех ранее предоставленных ему кредитов в иностранной валюте.
С введением в действие настоящего Порядка утрачивает силу «Порядок микрокредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего бизнеса, дехканских и фермерских хозяйств, индивидуальных предпринимателей за счет всех источников финансирования в национальной и иностранной валютах» Центрального банка от 20 ноября 1999 года № 455, прошедший государственную регистрацию в Министерстве юстиции 16 декабря № 855.
Заместитель председателя Центрального банка К. РУСТАМОВ

(Бюллетень нормативных актов министерств, государственных комитетов и ведомств Республики Узбекистан, 2000 г., №№ 4,15,16; 2001 г., № 13; 2003 г., № 1-2, № 24; Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2004 г., № 45-46, ст. 478; 2006 г., № 19, ст. 170)